【導(dǎo)讀】央行頒布征信機(jī)構(gòu)管理辦法，要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。12月4日9點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)之聲評論：個(gè)人失信將無路可逃。

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月4日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評論》報(bào)道，我國的第一部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已經(jīng)在今年3月15日施行。在此基礎(chǔ)上，央行昨天又頒布實(shí)施《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，完善了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)所應(yīng)具備的條件，明確要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)�！掇k法》將和《條例》等法律法規(guī)共同構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)管理的制度框架。

　　《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》要求，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。

　　個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。

　　很多時(shí)候，有些人之所以違反規(guī)則，是因?yàn)楦冻龅拇鷥r(jià)太小。把個(gè)人生活中的不良行為納入信用系統(tǒng)，并且和其他利益相關(guān)的社會(huì)生活聯(lián)動(dòng)，有利于整體上形成遵規(guī)守紀(jì)的環(huán)境。

　　有一則故事想和大家分享：一個(gè)德國人闖了紅燈，沒過幾天，保險(xiǎn)公司就通知他的保費(fèi)增加1%；沒過多久，他的太太又告訴他，銀行通知他們的購房分期付款，從15年改成了10年；他的兒子也告訴他，老師讓用現(xiàn)金交學(xué)費(fèi)，不能再分期付款了。

　　在一個(gè)有著完善個(gè)人信用制度的國家，人們一旦有信用污點(diǎn)，在生活中會(huì)處處遇到困難，可能會(huì)遭到整個(gè)社會(huì)的拒絕，陷入“無路可逃”的境地。建立完善的個(gè)人信用制度并伴隨一生，這是發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶發(fā)表評論。

　　《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》是在什么樣的背景下頒布實(shí)施的？

　　吳慶：《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》是在之前頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》之后作為配套的政策頒布出來的，上次頒布的征信業(yè)管理?xiàng)l例是非常重要的一個(gè)金融改革的一步。當(dāng)然要落實(shí)這個(gè)條例還需要其他配套的制度安排，特別是征信機(jī)構(gòu)管理的辦法。這次配套政策出臺，以后就有利于這件事情的操作。

　　我國的個(gè)人信用征信目前是什么狀況？

　　吳慶：人民銀行已經(jīng)做過了征信系統(tǒng)的一些基礎(chǔ)工作，已經(jīng)做了差不多10年的努力。我們很多中國人都有自己的信用記錄，但是這個(gè)信用記錄還不夠完善，不過是我們個(gè)人的一些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，我們跟銀行打交道的一些記錄，并不是信用記錄的全部。將來我們希望有商業(yè)化的機(jī)構(gòu)來收集、加工、整理有關(guān)個(gè)人信用的一些材料，最重要的是給個(gè)人和機(jī)構(gòu)都有一個(gè)評分，評定一個(gè)信用等級。我們將來跟金融機(jī)構(gòu)打交道，特別是借錢的時(shí)候，信用記錄打分是非常重要的。

　　長遠(yuǎn)來看，個(gè)人失信意味著什么？

　　吳慶：如果一個(gè)人失信，在西方的成熟體系里，他可能會(huì)發(fā)現(xiàn)他幾乎沒法像一個(gè)西方的正常人生活了。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)里總會(huì)有信用的交易，有的時(shí)候別人欠你錢，有的時(shí)候你欠別人錢，這種欠錢和被欠錢的交易經(jīng)常是通過金融機(jī)構(gòu)來完成。一個(gè)失信于金融機(jī)構(gòu)的人，可能會(huì)忽然之間發(fā)現(xiàn)沒有辦法再欠金融機(jī)構(gòu)錢了，這樣的話，你的生活會(huì)有很大的不便利。

　　大家一般接觸到的是銀行信用卡的安全問題，有隨機(jī)調(diào)查顯示：七成消費(fèi)者懷疑信用卡安全性。個(gè)人征信系統(tǒng)的安全問題怎么保證？

　　吳慶：確實(shí)存在個(gè)人信用記錄的安全問題。在這次公布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》里面，也有專門的部分來談到征信機(jī)構(gòu)要注意保護(hù)個(gè)人秘密等，有一些信息必須經(jīng)過本人的同意才能采集，有一些信息，是不能夠采集的，這也是有明確的規(guī)定。另外在信息使用上，也做出了一些規(guī)定。其實(shí)這種信息安全的問題在不斷更新，相對于發(fā)達(dá)國家，特別是美國，我們還有很大的差距，這種差距還需要很長的時(shí)間去迎合，這也是我們未來的一個(gè)努力方向。

　　《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》明確要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。信用信息系統(tǒng)的安全問題一直是大家關(guān)注的焦點(diǎn)，這次要求安全保護(hù)等級在二級或二級以上，是一個(gè)什么概念？

　　吳慶：這是一個(gè)具體的內(nèi)部的規(guī)定，在這方面它有詳細(xì)的解釋。總的來說，這個(gè)規(guī)定就是把我們現(xiàn)在的保密信息保護(hù)的級別制定的相對來說比較高。但是在技術(shù)上面，就是對我們技術(shù)部門提出的要求，在技術(shù)上面要達(dá)到要求的話，我們的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，我們的征信業(yè)的機(jī)構(gòu)還是需要付出一定的努力。

　　《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的重要配套制度，遵循了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬，征信機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作與監(jiān)督管理并重，征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督兼顧的監(jiān)管思路。如何解讀“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬”，這“一寬一嚴(yán)”又意味著什么？

　　吳慶：這個(gè)更加強(qiáng)調(diào)個(gè)人，對于個(gè)人的信息安全強(qiáng)更加重視一點(diǎn)。我想有一個(gè)重要的原因就是個(gè)人在保護(hù)自己信息安全方面是更加弱勢的群體，機(jī)構(gòu)和企業(yè)更有可能擁有自己保護(hù)自己信息安全的能力，那么這種機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)這種責(zé)任，但是對于個(gè)人，由于能力有限，我們制度安排上要把它作為弱勢群體來保障。

　　有人說，三中全會(huì)后，征信機(jī)構(gòu)也可以市場化了。如何理解征信機(jī)構(gòu)的市場化？

　　吳慶：《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的頒布充分顯示了這個(gè)行業(yè)會(huì)非常市場化的一種制度安排。凡是符合條件的機(jī)構(gòu)，都可以進(jìn)入它的轉(zhuǎn)入門檻。一旦做的不好，在條例管理辦法上面也規(guī)定了退出的路徑。這是一個(gè)進(jìn)出相對來說比較自由的行業(yè)。盡管這個(gè)行業(yè)也有著自己的制度安排和管理規(guī)定，相對于金融業(yè)來說，它的準(zhǔn)入準(zhǔn)出的自由度還是要高很多。