央廣網(wǎng)北京11月2日消息（記者 馬文靜）“雙十一”將至，面對(duì)即將到來的消費(fèi)高峰，各家銀行“摩拳擦掌”，紛紛在信用卡、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)上推出特色優(yōu)惠活動(dòng)。而這只是商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上“大顯身手”的縮影。在居民消費(fèi)升級(jí)和金融科技快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行迎來向零售銀行轉(zhuǎn)型的絕佳時(shí)機(jī)。

　　日前，28家A股上市銀行發(fā)布三季度業(yè)績報(bào)告，多家銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展亮眼。無論是工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行，還是招商銀行、平安銀行等股份制商業(yè)銀行，亦或上海銀行、常熟銀行等城商行，“零售”在其業(yè)務(wù)中扮演的角色都舉足輕重。

　　從今年銀行的三季度報(bào)來看，“黑馬”平安銀行、“老江湖”招商銀行是商業(yè)銀行向輕型零售銀行轉(zhuǎn)型的典型代表，零售業(yè)務(wù)在其營業(yè)收入中均占據(jù)半壁江山。截至今年9月末，平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入443.78億元，同比增長32.1%，在全行營業(yè)收入中占比51.2%，零售業(yè)務(wù)為全行貢獻(xiàn)的凈利潤達(dá)68%。多年的“零售之王”招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入874.99億元，較上年同期增長16.25%，占全行營業(yè)收入的49.31%，接近一半。

　　零售貸款占比也是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要指標(biāo)。三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，平安銀行個(gè)人貸款在貸款和墊款總額中的占達(dá)56.3%，招商銀行零售貸款占比也達(dá)到了52.43%。

　　城商行中，常熟銀行個(gè)人貸款占貸款總額比重為49.2%；上海銀行個(gè)人貸款和墊款余額（含信用卡）2507.33億元，較上年末增長 44.86%。

　　發(fā)展零售業(yè)務(wù)，國有大行也不甘示弱。工商銀行董事會(huì)秘書官學(xué)清1日在銀行業(yè)新聞發(fā)布會(huì)上表示，截止今年9月末，工商銀行存款增量創(chuàng)近十年來最好水平，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額突破9萬億元，管理個(gè)人金融資產(chǎn)超過13萬億。個(gè)人客戶接近6億戶，信用卡持卡人總量突破9600萬戶。

　　恒豐銀行研究院研究員王麗娟指出，從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，在美國、歐洲和日韓等已實(shí)現(xiàn)利率自由化的成熟市場中，零售銀行收入占比普遍在40%以上，個(gè)別市場如德國和法國的零售銀行收入占比甚至接近60%，中國銀行零售業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　今年1-9月，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到27.4萬億元，同比增長9.3%，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用持續(xù)增強(qiáng)，也為銀行業(yè)發(fā)展帶來了嶄新機(jī)遇。

　　“零售金融的客戶分布非常廣泛，投資資產(chǎn)的分布也非常多元化，所以這個(gè)業(yè)務(wù)特別穩(wěn)定，資本占用比較少，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較低，資產(chǎn)質(zhì)量也明顯比對(duì)公業(yè)務(wù)要高�！比A夏銀行副行長任永光表示，在經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新的較為平穩(wěn)的發(fā)展階段時(shí)，在資本約束對(duì)銀行約束力越來越大的背景下，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展自然受到了銀行的高度重視。

　　“客戶在變化，我們銀行的服務(wù)就要變化�！惫賹W(xué)清指出，當(dāng)前我國網(wǎng)民規(guī)模和手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模都接近8億，財(cái)富客戶群體正在發(fā)生代際更替，線上渠道成為客戶從事金融活動(dòng)的重要渠道。

　　為了滿足零售客戶群體對(duì)線上線下一體化、智慧化的服務(wù)的需求，各家銀行在渠道建設(shè)和智慧化建設(shè)上不斷加碼。

　　例如，平安銀行整合打造了超過2700人的零售專屬IT團(tuán)隊(duì)，將人工智能、生物識(shí)別等前沿科技嵌入其銀行APP。同時(shí)，加快網(wǎng)點(diǎn)智慧化建設(shè)，截至9月末，平安銀行已完成74家零售新門店開設(shè)或改裝，計(jì)劃在年末完成100家。

　　工商銀行則組建了“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域都形成了可面向內(nèi)外部開放、輸出的企業(yè)級(jí)技術(shù)成果。在線上線下一體化建設(shè)方面，官學(xué)清介紹，工行智能設(shè)備功能覆蓋90%以上的個(gè)人非現(xiàn)業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶人次已超過柜面渠道；線上交易量已占到全行業(yè)務(wù)筆數(shù)的98%，超過一半的工行客戶同時(shí)使用線上和線下服務(wù)。