在我國實體經(jīng)濟的發(fā)展過程中，小微企業(yè)的地位十分重要。2018年6月14日，中國人民銀行行長易綱出席“第十屆陸家嘴論壇”時指出，截至2017年末，中國有小微企業(yè)法人約2800萬戶、個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)（包括個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)崗位，60%以上的GDP和50%以上的稅收。為小微企業(yè)提供完備的金融服務(wù)，營造高質(zhì)量的營商環(huán)境，是加大金融支持實體經(jīng)濟力度的應(yīng)有之義。

　　然而，目前我國小微企業(yè)享受的金融服務(wù)水平尚待提高，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然突出。推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，是解決小微企業(yè)發(fā)展痛點的重要方式。普惠金融是是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)是普惠金融的重要服務(wù)客體，通過大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等數(shù)字普惠金融方式擴大金融服務(wù)覆蓋面，提高金融服務(wù)可得性，降低獲得金融服務(wù)的成本，螞蟻金服的“碼商成長計劃”給出了很好的范例。

　　目前，許多線下小微商家不用購置掃碼槍等機具，只要一張“二維碼”就能做生意，其獲得的賬務(wù)管理、貸款、保險、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜��?wù)都可以通過二維碼來完成，所以這些小微商家形象地將自己稱為“碼商”。

　　據(jù)新華社報道，10月28日至30日，福州市政府聯(lián)合支付寶主辦了首屆天下碼商大會。憑借著出色的金融科技能力，螞蟻金服為“碼商”提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)推動著小微企業(yè)的發(fā)展。

　　一是加大了數(shù)字普惠金融覆蓋面，初步解決小微企業(yè)金融可獲得性問題。從2004年互聯(lián)網(wǎng)首度跟商業(yè)結(jié)合誕生網(wǎng)商起，中國數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)依次從服務(wù)線上網(wǎng)商、線下用戶、城市公共服務(wù)、線下大中型企業(yè)做起，終于在2017年找到服務(wù)線下小微企業(yè)的模式。

　　二是填平數(shù)字鴻溝，初步實現(xiàn)小微企業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營，幫助其長期成長。長期以來，大中型企業(yè)有規(guī)范的財務(wù)系統(tǒng)，獲取融資相對容易，在獲客、經(jīng)營、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面也更加精準(zhǔn)，線下小微企業(yè)與大中型企業(yè)間存在著數(shù)字鴻溝。如今通過移動支付二維碼的橋接，“碼商”也進入數(shù)字化經(jīng)營時期，螞蟻金服不僅能為其記錄交易信息，提供各種數(shù)字普惠金融服務(wù)，還能為其分析數(shù)據(jù)和管理財務(wù)，優(yōu)化客群，成為小微企業(yè)CFO，助力其化解經(jīng)營風(fēng)險，幫助其長期成長。

　　三是形成針對小微企業(yè)的風(fēng)控方案，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟“毛細血管”提供可借鑒路徑。金融科技企業(yè)的創(chuàng)新措施下，小微企業(yè)化身“碼商”，進而產(chǎn)出高頻的交易數(shù)據(jù)。金融科技企業(yè)基于“碼商”移動支付場景、交易數(shù)據(jù)挖掘和歷史商家風(fēng)險模型等，構(gòu)筑出覆蓋“碼商”的風(fēng)控模型，代替了傳統(tǒng)金融需要的抵押品、擔(dān)�；蛐庞糜涗�。風(fēng)控方案的線上化也解決了線下盡職調(diào)查成本高昂問題，貸后數(shù)字化監(jiān)管更化解了大量的還款風(fēng)險。這種創(chuàng)新模式可為中國金融業(yè)未來長期服務(wù)小微企業(yè)提供借鑒。

　　小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興。螞蟻金服推動數(shù)字普惠金融走進“碼商”，充分發(fā)揮金融科技的賦能作用，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，助力中國社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，為新常態(tài)下的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換提供了新的動能。

　　作者：尹振濤（中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任）