信用卡？“陷阱卡”？女子透支30元8年后要還上萬

　　近日，媒體披露一件蹊蹺事：江蘇楊女士8年前信用卡透支30元錢，利滾利變成了過萬元，她卻壓根不知道自己使用的這張工資卡可以透支。

　　而類似的事情并非個案。當事人不僅欠下巨額欠款，還給自己的信用記錄留下污點。工資卡為何成了信用卡？甚至成了當事人的夢魘？

　　事件經(jīng)過：

　　2006年

　　楊女士到蘇州一家企業(yè)打工，公司給她辦了張工資卡。發(fā)卡時公司并沒有告知這是一張信用卡，而卡上也沒有明顯標注“信用卡”字樣或標識。

　　2008年

　　楊女士從公司辭職后，去銀行柜臺要求將卡里的余款全部取完，之后便將卡扔掉，沒有辦理銷卡。

　　2015年

　　楊女士回憶，2015年年中左右，曾接到催款電話。但由于她認為自己從未辦過信用卡，故判斷接到的是詐騙電話，未予理睬。

　　2016年8月

　　楊女士接到一份銀行聘用律師發(fā)來的公安報案警告函，告知她名下信用卡欠款10996.12元。警告函稱，必須在3日內(nèi)清償上述欠款，否則就會向公安機關(guān)遞交報案材料。

　　楊女士到銀行查詢得知，自己2008年最后一次取款時透支了29.98元，而這筆透支款可能由異地取款手續(xù)費造成。時隔8年，不到30元透支款利滾利變成了一萬多元。

　　2016年9月

　　媒體報道了楊女士的遭遇。9月16日，涉事銀行表示，對此事給楊女士造成的困擾非常抱歉，銀行已向上級申請減免并獲批準，楊女士現(xiàn)在只需還款29.98元。

　　類似案例：

　　2016年9月，廣東李先生發(fā)現(xiàn)自己被列入了征信黑名單，經(jīng)查，其2008年1月透支了信用卡的9.84元，9年后利滾利變成了9350元。這張卡是2007年時工廠給辦的工資卡，他并不知道其是信用卡。9年間，他從未沒有收到過銀行的催收短信、信函。

　　2015年，江蘇虞先生買房時發(fā)現(xiàn)自己被列入了征信黑名單。原來，其2007年在常州某高校就讀時，學(xué)校統(tǒng)一辦理了信用卡。2009年最后一次使用時透支了6毛錢，此后他畢業(yè)到外地工作，未收到催款通知。6年前欠的6毛錢，最終產(chǎn)生利息、滯納金等共計9267.2元。

　　追問：

　　工資卡為何是信用卡？持卡人為何不知情？

　　此次楊女士透支的銀行卡，是公司為其發(fā)放工資的賬戶。而在類似案例中，不少當事人也表示，之所以造成透支款，是因為自己根本不知道使用的是信用卡，還以為是借記卡。

　　眾所周知，工資賬戶有“零存整取”的特點，開立儲蓄卡更為適宜，這也符合國際通行的慣例。相比信用卡而言，儲蓄卡有利于持卡者儲蓄個人資產(chǎn)，又能夠避免一些資金安全問題。

　　企業(yè)為何要為員工辦理信用卡當工資卡呢？曾經(jīng)，信用卡業(yè)務(wù)是銀行大力推廣的業(yè)務(wù)，快速發(fā)卡增量過程中，銀行將機關(guān)事業(yè)單位、大型國企和民營企業(yè)作為了主要目標。搞定一家大型機構(gòu)，意味著信用卡發(fā)卡量少則幾千，多則上萬。許多單位也打包為員工擔保信用，將信用卡作為員工薪金發(fā)放的載體。這一次楊女士的遭遇，雖然極端，卻是大批量推動信用卡業(yè)務(wù)種下的惡果——征信工作不到位、員工個人信息留存不全、本應(yīng)辦理儲蓄卡的業(yè)務(wù)卻成為推廣信用卡的陣地等等問題。

　　——央視特約評論員 王健

　　我們在商場里、馬路上、甚至電話里都會有人來推銷信用卡，而開卡時所需的資料也越來越簡單。不難看出，銀行追求的是開卡數(shù)量，追求的是貸款業(yè)務(wù)的提升，而并沒有認真審核開卡人的資信狀況和聯(lián)系方式等信息。

　　該卡為公司為楊女士辦理，但并不能因此免去銀行的審查義務(wù)。而即便銀行未盡到申請時的審核義務(wù)，但如果盡到定期復(fù)核的義務(wù)，肯定也不會產(chǎn)生后續(xù)的透支八年的問題。或者在楊女士在取出卡內(nèi)全部余額時盡到告知義務(wù)，也不會產(chǎn)生透支八年不知情的情況。又或者在發(fā)現(xiàn)楊女士透支未還款的情形發(fā)生后，及時有效地通知到本人還款，也不會導(dǎo)致透支30元，卻要還萬元。

　　正是因為銀行沒有盡到向楊女士披露信息和保障其知情權(quán)的義務(wù)，才導(dǎo)致楊女士沒有及時獲取信用卡透支的情況。

　　——央視特約評論員 岳屾山

　　多年拖欠卻毫無察覺，誰的責(zé)任？

　　29.98元，明眼人都看得出來楊女士并無欠費的惡意，只是在此過程中滯納金如滾雪球般累積，直至達到萬元。而類似的案例中，當事人透支額度都不大，顯而易見并非惡意欠款，卻由于一直沒有收到相關(guān)通知，小額欠款利滾利變成巨款。

　　銀行卡用戶在透支后，和銀行之間成立貸款合同關(guān)系。按照法律規(guī)定和合同約定，用戶應(yīng)在還款期限內(nèi)還款，否則即構(gòu)成違約，將會承擔違約責(zé)任。但是，因為楊女士并不知曉自己辦理的是信用卡且已透支，由于銀行沒有盡到及時有效通知楊女士的義務(wù)而額外產(chǎn)生的損失，不應(yīng)由楊女士承擔。

　　而在這八年時間里，銀行顯然并不擔心楊女士不還款，也一直怠于行使催收權(quán)利。既然在2015年曾經(jīng)打通過楊女士的電話，為何之前從未通知過楊女士？為什么？一是因為不還款就會一直計息，二是因為銀行有信用卡詐騙罪這一法寶。根據(jù)《刑法》規(guī)定，惡意透支信用卡經(jīng)催收后仍不還款的，將構(gòu)成本罪。所以，無論如何，似乎銀行最終都不會因此受到損失，甚至?xí)�因此獲取大額的利息收益。

　　——央視特約評論員 岳屾山

　　信用卡成了“陷阱卡” 這樣的夢魘如何避免？

　　銀行作為金融服務(wù)企業(yè)，追求利益顯然是資本的本性使然，但并不能免除銀行作為企業(yè)所應(yīng)承擔的各項法定或約定的義務(wù)。同時，服務(wù)是發(fā)展的根本，中國的銀行業(yè)想要發(fā)展，一定要提高服務(wù)質(zhì)量，擺正自己的位置，避免店大欺客等等不良習(xí)慣，真正的把客戶當作“上帝”。

　　——央視特約評論員 岳屾山

　　十八屆三中全會對于我國信用體系的建設(shè)作出了全面部署，“讓守信者走遍天下，讓失信者寸步難行”成為終極目標。在我們不斷提升個人信用在社會中的實際價值時，我們無法對此次新聞中的“信用誤傷”視而不見。讓金融機構(gòu)的服務(wù)更加到位，讓個人征信更加科學(xué)，讓每一位公民都肩負起對自己信用的責(zé)任，這個社會就會越來越好，而不是相反。

　　——央視特約評論員 王健