光大銀行上海分行“三宗罪”

　　光大銀行的工作人員為何會出現(xiàn)上述這些問題?這是否說明光大銀行對員工的管理方面存在一定的疏漏?光大銀行上海分行工作人員對此問題并未回復(fù)。

　　在投資者看來,光大銀行上海分行并未兌現(xiàn)當(dāng)初宣傳的保年化12%收益的承諾。而在銀行銷售產(chǎn)品的過程中,被指涉嫌虛假宣傳、違規(guī)操作、未做合格投資者認(rèn)定的問題。

　　網(wǎng)紅照片風(fēng)波剛過不久,光大銀行上海分行又?jǐn)偵鲜聝毫恕?/p>

　　近日,投資者張玲(化名)向法治周末記者反映,光大銀行上海分行在上海信托香花石系列·中國字畫藝術(shù)品投資(嘉世華年)集合資金信托計劃(以下簡稱香花石)產(chǎn)品上涉嫌虛假宣傳、業(yè)務(wù)違規(guī)行為。

　　“我于2012年6月通過光大銀行上海分行古北支行購買了一款名為香花石的產(chǎn)品,當(dāng)時購買時,理財經(jīng)理宣稱該產(chǎn)品保本保年化12%收益,基于對光大銀行和理財經(jīng)理的信任,我很快辦理了匯款手續(xù)。而產(chǎn)品到期后,我僅拿回了本金,并沒有獲得收益,這與當(dāng)初宣稱明顯不符�！睆埩嵫a(bǔ)充說。

　　據(jù)法治周末記者了解,香花石產(chǎn)品是由上海國際信托有限公司2012年發(fā)行,由光大銀行上海分行代理收付。

　　對此,法治周末記者聯(lián)系光大銀行上海分行,其工作人員提供了一份光大銀行上海分行關(guān)于該事件的聲明:“按照信托合同約定,該產(chǎn)品為浮動收益,產(chǎn)品期限3年,到期后可延期1年。目前該產(chǎn)品已到期,上海國際信托已對個人投資者的本金進(jìn)行全額兌付,但個人投資者未獲得投資收益�！�

　　上海國際信托相關(guān)工作人員在接受法治周末記者采訪時表示,關(guān)于該事件的相關(guān)問題以公司公告為準(zhǔn)。

　　8月9日,上海國際信托發(fā)布了關(guān)于香花石事件的聲明,“香花石產(chǎn)品為我公司發(fā)行的一款無預(yù)期收益率信托產(chǎn)品,信托合同中沒有以任何形式承諾或暗示收益保障,并且公司在信托合同中已充分揭示投資過程中產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險”。

　　三方各執(zhí)一詞,事件背后的真相到底如何?法治周末記者對此展開了調(diào)查。

　　涉嫌虛假宣傳?

　　據(jù)張玲介紹,她于2008年開始就在光大銀行上海分行古北支行購買理財產(chǎn)品,與該支行的理財經(jīng)理非常熟悉。

　　“這款產(chǎn)品專門針對高凈值客戶,年化收益12%,但是需要滿3年,產(chǎn)品很安全,我自己及銀行高管也買了�！�2012年6月,該理財經(jīng)理向張玲推薦了香花石產(chǎn)品。

　　張玲稱,在光大銀行理財?shù)倪@4年中,該理財經(jīng)理也向其介紹過其他產(chǎn)品,包括銀行理財產(chǎn)品和保險公司的產(chǎn)品,到期都能夠順利拿到本金及收益,基于對光大銀行和該理財經(jīng)理的信任,隨后就在光大銀行柜臺辦理了轉(zhuǎn)賬手續(xù)。

　　與張玲一樣,多位投資者均表示其都是被光大銀行宣傳的“保本、年化收益12%”的說法所吸引,在光大銀行理財經(jīng)理的幫助下辦理了向上海信托公司的匯款手續(xù)。

　　法治周末記者就當(dāng)時的宣傳情況向光大銀行上海分行進(jìn)行求證,但是其工作人員表示,目前能提供給媒體的信息只有聲明,而在聲明中并未提及上述宣傳收益率的問題。

　　不過,上述多位投資者的代理人楊明(化名)提供給法治周末一份當(dāng)時的宣傳單,宣傳單顯示,香花石產(chǎn)品,投資起點金額50萬元(保本),預(yù)期年化收益率12%,產(chǎn)品的具體投向為“銀行同業(yè)存款金融工具,包括現(xiàn)金、銀行存款、貨幣市場工具、新股申購類信托計劃、債券類信托計劃、債券類產(chǎn)品和準(zhǔn)債券”,風(fēng)險提示則為“適合穩(wěn)健型以上客戶購買”。

　　張玲提供給法治周末記者的一份錄音也顯示,當(dāng)其質(zhì)問理財經(jīng)理:“當(dāng)初說的這款產(chǎn)品是保本的,每年的年利率是12%,但是要滿3年,對產(chǎn)品風(fēng)險都沒進(jìn)行過提示,是不是?”

　　“對的,是上面發(fā)行的人培訓(xùn)講的,所以我們也這么對客戶講的�！痹摾碡斀�(jīng)理回答。

　　因此,多位投資者認(rèn)為,光大銀行上海分行工作人員涉嫌虛假宣傳,光大銀行上海分行和其工作人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

　　那么,光大銀行上海分行工作人員是否涉嫌虛假宣傳?銀行是否應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任呢?

　　國際金融投資家聯(lián)合會執(zhí)行主席孫飛教授在接受法治周末記者采訪時表示,如果有證據(jù)確認(rèn)光大銀行工作人員當(dāng)初宣傳保本保年化12%收益,最后僅保本未保收益,這就的確誤導(dǎo)了投資者。這里要區(qū)分是光大銀行還是其工作人員的責(zé)任問題,如果是銀行工作人員自做主張宣傳保本保年化收益,銀行沒有指示工作人員如此宣傳,則銀行工作人員要承擔(dān)誤導(dǎo)的責(zé)任,但銀行沒有盡責(zé),沒有正確督導(dǎo),應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。但投資者購買時要簽風(fēng)險申明書,已知曉有風(fēng)險仍購買,要承擔(dān)法律上的責(zé)任。

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士也表示,如果有證據(jù)證明工作人員口頭承諾保本保收益,那么工作人員就有虛假宣傳的嫌疑,銀行應(yīng)該為其行為負(fù)責(zé),需要承擔(dān)責(zé)任,但是銀行需要承擔(dān)多大責(zé)任,需要有監(jiān)管層來裁定。

　　違規(guī)操作?

　　據(jù)法治周末記者了解,在購買該款產(chǎn)品中,投資者也是先繳費,才看到合同。

　　“看到信托合同的那一刻,我們多位投資者均后悔購買了此款產(chǎn)品。”另一位投資者李娜說。

　　據(jù)李娜介紹,繳完款后,理財經(jīng)理讓投資者簽署了一份風(fēng)險聲明書,幾乎所有人都是在匯款后的10天乃至大半個月后,才收到全稱為“上海信托香花石系列中國字畫藝術(shù)品投資(嘉世華年)集合資金信托”的正式合同。

　　合同中并沒有理財經(jīng)理口頭承諾和宣傳單上的“50萬元起,保本”等字樣,認(rèn)購起點成了“5萬起購”、投資方向為“中國歷代字畫藝術(shù)品”、也未提“保本保息、年化12%”字樣。

　　“拿到合同后就有人提出質(zhì)疑,但是其理財經(jīng)理說‘不會有問題的,我們光大銀行是大銀行,盡管放心’。”李娜說。

　　據(jù)北京市律師協(xié)會信托法專業(yè)委員會副主任張遠(yuǎn)忠介紹,購買信托產(chǎn)品,一般的流程為推介方先對投資者做風(fēng)險評估、根據(jù)投資者的情況為其推薦產(chǎn)品、揭示產(chǎn)品風(fēng)險而后投資者再決定是否認(rèn)購信托產(chǎn)品。

　　法治周末記者去光大銀行北京某支行網(wǎng)點咨詢時,其理財經(jīng)理也表示,投資者通過光大銀行購買理財產(chǎn)品或者其他金融產(chǎn)品時,光大銀行都會先進(jìn)行風(fēng)險評估、投資者身份審核、簽訂合同最后才繳款的。

　　購買香花石的投資者為何會出現(xiàn)“先轉(zhuǎn)賬”這樣的錯誤呢?

　　“我們大多數(shù)都是年齡在55至75歲之間的中老年人,沒有專業(yè)的金融知識,有的只是對光大銀行的信任�！蓖顿Y者李娜說,“并且到2015年6月產(chǎn)品到期的時候我們才知道需要延期一年,這期間我們并未收到關(guān)于香花石產(chǎn)品的任何信息�！�

　　從楊明發(fā)來的信托合同上來看,受托人——上海國際信托負(fù)有披露產(chǎn)品信息的義務(wù)。為何投資者沒有收到上海信托披露的信息呢?

　　“因為風(fēng)險申明單的簽名處,雖然簽的是我們自己的真實姓名,但是留下的電話和地址均是各個理財經(jīng)理的電話和光大銀行上海各個支行的地址,是理財經(jīng)理要求這么簽的�！崩钅日f。

　　法治周末記者就此問題向光大銀行求證,其工作人員并未對此進(jìn)行回復(fù)。

　　不過,某信托公司法律合規(guī)部工作人員王強(qiáng)向法治周末記者分析說:“客戶對于銀行來說也是一種資源,如果填上客戶的真實信息,以后信托公司就可以直接聯(lián)系客戶去推銷其產(chǎn)品,不管是對于銀行、還是對于理財經(jīng)理來說也算是一種損失吧�！�

　　信托公司不需要對投資者的信息真實性進(jìn)行審核嗎?

　　“雖然法律規(guī)定,信托公司具有對銀行代銷過程的監(jiān)督義務(wù)和責(zé)任,但真正做到的實際并不多,不過,現(xiàn)在有些大的信托公司,會做一些電話回訪,來確認(rèn)一下銀行的代銷行為。”王強(qiáng)說。

　　不過,據(jù)某銀行的內(nèi)部人士介紹,無論什么崗位的工作人員,一般都要經(jīng)過培訓(xùn)及嚴(yán)格的考核之后才能正式上崗。

　　那么,光大銀行的工作人員為何會出現(xiàn)上述這些問題?這是否說明光大銀行對員工的管理方面存在一定的疏漏?光大銀行上海分行工作人員對此問題并未回復(fù)。

　　未做合格投資者認(rèn)定?

　　投資者江華認(rèn)為,光大銀行上海分行在推銷產(chǎn)品時還存在一個問題,就是投資者的身份認(rèn)定問題�！肮獯筱y行在推銷香花石產(chǎn)品前并沒有對我們這些中老年人做風(fēng)險適應(yīng)性測評,也沒有做信托合格投資者的認(rèn)定,沒有要求我們提供信托合格投資者收入證明和資產(chǎn)證明�！苯�華說。

　　在光大銀行上海分行工作人員發(fā)給法治周末記者的聲明中,并未對此問題作出解釋。

　　而在8月9日上海國際信托發(fā)布的聲明中則顯示,光大銀行提供了所有A類投資人(即優(yōu)先級)在購買產(chǎn)品時有超過100萬元金融資產(chǎn)的證明,符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對合格投資者的認(rèn)定。

　　當(dāng)信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品,在銀行進(jìn)行代銷時,其投資者的身份問題是否需要銀行和信托公司雙重審核?

　　孫飛表示,投資者在進(jìn)行信托產(chǎn)品投資時,銀行和信托公司需要對其資質(zhì)進(jìn)行審核,審核的依據(jù)在于中國銀監(jiān)會發(fā)布的《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》相關(guān)規(guī)定,銀行和信托分別遵照執(zhí)行。

　　目前,投資者希望能夠按照當(dāng)時理財經(jīng)理提出的12%的年化收益率兌付收益,但是經(jīng)過與光大銀行上海分行、上海國際信托等相關(guān)負(fù)責(zé)人多次溝通,一直無果。

　　據(jù)了解,在此之前的8月1日,幾位投資者已將相關(guān)舉報材料遞交給了上海銀監(jiān)局,后者出具了一份《上海銀監(jiān)局銀行業(yè)舉報事項受理通知書》,并表示將在9月30日前作出書面回復(fù)。

　　據(jù)楊明介紹,目前投資者正在搜集證據(jù),不排除向法院提起訴訟的可能。

　　而在多位業(yè)內(nèi)人士看來,投資本身就具有一定的風(fēng)險性,即使起訴到法院,投資者拿到年化12%的收益恐怕也有點困難。

　　(應(yīng)受訪者要求,文中王強(qiáng)、張玲、李娜、江華均為化名)

　　來源:法治周末