近年來，險企與P2P平臺的合作已愈發(fā)深入。一邊是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在推動以及險資運用門檻的降低，另一邊則是正處于風(fēng)險密集爆發(fā)期，寄望于降低風(fēng)險的強烈需求，加快了二者間的聯(lián)姻進程。

　　今年7月，十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。近日，保監(jiān)會又發(fā)布通知，允許險資以多種形式設(shè)立保險私募基金，可投范圍包括互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，而保險資金運用投向上也可以投資P2P。有了政策的規(guī)范與鼓勵，險企與P2P的合作之路無疑會走得更遠。

　　南方日報記者 郭家軒

　　合作模式逐步豐富

　　保險為何要與P2P平臺聯(lián)姻，又有哪些常見的合作模式呢？目前，保險保障交易賬戶資金安全是較為常見的合作模式之一。

　　不久前，陽光保險與P2P平臺拍拍貸達成戰(zhàn)略合作，平臺用戶如果賬戶下交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由陽光財產(chǎn)保險承保。

　　據(jù)了解，此類合作主要是針對交易資金安全、反洗錢等。根據(jù)合作協(xié)議，在保險期限內(nèi)，若P2P平臺賬戶項下的交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，一方面，引入保險公司有助于P2P平臺進一步稀釋風(fēng)險，提高用戶資金的安全性。另一方面，保險本身是成熟的金融產(chǎn)品，“P2P＋保險”這種優(yōu)勢互補的風(fēng)控體系，是在平臺自身“防火墻”之外，又多加了一張“安全網(wǎng)”。

　　對于與P2P平臺合作，陽光保險此前也表示，P2P平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融最有生命力的一支隊伍，近年來迅猛發(fā)展，但出現(xiàn)了黑客攻擊、賬戶被盜等問題，用戶的資金安全受到多重威脅。對此，保險公司“對癥下藥”提供了多套解決方案，以求最大限度上降低P2P平臺用戶的損失。

　　除了保證賬戶資金安全形式外，保險還可以就履約責(zé)任提供保障。此前，天安財險與剛成立不到兩個月的金融平臺米缸金融達成合作。投資者在其平臺上購買經(jīng)天安財險承保的理財產(chǎn)品，均可獲得由天安財險出具的保單，保險公司根據(jù)保單的約定履行保險責(zé)任。

　　所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P平臺中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。

　　這種合作模式，從某種意義來講是借助擔(dān)保的概念。業(yè)內(nèi)人士表示，實際是把擔(dān)保這種傳統(tǒng)、簡單的概念，用到現(xiàn)在新型互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)然在具體風(fēng)險管控過程當(dāng)中，保險公司側(cè)重于風(fēng)險管控、風(fēng)險的防范。

　　對于該平臺究竟什么樣的項目，才會做這樣的保險？上述人士指出，并不是所有項目，保險公司都會承保。比如借款人有房產(chǎn)抵押在平臺借款，保險公司必須經(jīng)過審核并且考慮整個過程的風(fēng)險可控，才會給借款人出一個相應(yīng)保險保單。而且投資者也必須注意，即使有保險承保了，保險條款里面也有相應(yīng)的免責(zé)條款。

　　甜蜜期仍需防范風(fēng)險

　　據(jù)了解，除了上述幾家P2P平臺開始與保險公司“牽手”外，近期越來越多的P2P平臺也在主動尋求與保險公司的合作，從不同角度保障整個交易過程的風(fēng)險。如華安保險、眾安保險、太平洋保險等也在嘗試與相關(guān)P2P平臺的合作。但P2P平臺究竟以何種深度與保險機構(gòu)合作，還有待觀察。除此之外，還有不少大型保險公司則把精力放在成立自己的P2P平臺，而平安集團的陸金所正是業(yè)內(nèi)借鑒的一個范本。

　　分析認(rèn)為，保險攜手P2P平臺，不僅可以增強投資者資金的保障力度，且隨著保險機構(gòu)的加入，可以為P2P平臺引入良好的風(fēng)險定價機制，有利于P2P平臺長遠健康發(fā)展。

　　需要指出的是，目前P2P平臺處于風(fēng)險密集爆發(fā)時期，第三方保險或擔(dān)保公司在分散風(fēng)險方面可以給市場提供信心支持，但針對P2P這一特殊的投保需求，開發(fā)對應(yīng)的貸款保證保險產(chǎn)品，對險企的精算能力以及風(fēng)險控制能力等均提出了更高要求。

　　保險業(yè)內(nèi)人士也指出，保險業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，但在P2P整體數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品設(shè)計。因此，目前而言，保險公司與P2P合作的風(fēng)險也相對較大。

　　另外，對保險業(yè)而言，P2P帶來的風(fēng)險不僅停留在合作層面。此前，保監(jiān)會也專門提示消費者關(guān)注和防范P2P平臺風(fēng)險。近期出現(xiàn)了少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業(yè)人員，采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險消費者造成了相當(dāng)大的損失。常見非法手段包括冒充保險公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品、承諾P2P產(chǎn)品高收益、誘導(dǎo)保險消費者進行保單質(zhì)押等。

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