政策春風吹進門，國內(nèi)險企抖精神。

　　7月9日，國務院常務會議部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)。

　　8月13日，國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》。

　　8月27日，國務院常務會議確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險。

　　11月17日，國務院辦公廳發(fā)布《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》。

　　在國家推動加快發(fā)展商業(yè)健康保險的大背景下，支持政策的出臺被認為是近在咫尺的事，不少險企預見到政策紅利釋放的機會，他們已經(jīng)加緊布局健康險業(yè)務以及健康產(chǎn)業(yè)的步伐。對于保險公司來說，是否加入已經(jīng)不是問題，問題是如何“搶”在前面。

　　互聯(lián)網(wǎng)專屬健康險的嘗試

　　提前布局健康產(chǎn)業(yè)，爭分奪秒，為了彌補業(yè)務短板，也為了迎接政策紅利。

　　近日，陽光人壽推出業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)重疾險“健康隨心保”，產(chǎn)品除了契合互聯(lián)網(wǎng)平臺透明化、定制化的特征外，還有一大看點即其業(yè)務屬性。準確地說，這不只是一款健康險，更是一個布局健康產(chǎn)業(yè)的序幕。

　　陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵介紹道，由于這款“健康隨心保”是互聯(lián)網(wǎng)平臺專屬產(chǎn)品，因而在特性上也與互聯(lián)網(wǎng)盡量契合。比如，為了做到透明化，產(chǎn)品頁面公布精算報告，這為業(yè)內(nèi)首次；而融入了互聯(lián)網(wǎng)思維后，產(chǎn)品保費也實現(xiàn)了最大程度讓利，定價環(huán)節(jié)不含任何費用；此外，定制化、用保額遞增的方式降低逆選擇風險、僅設3條免責條款等設計，也都能夠提升客戶從投保到理賠的體驗。

　　事實上，陽光人壽并非試水互聯(lián)網(wǎng)健康險的第一人，去年年底就已經(jīng)出現(xiàn)壽險公司探索互聯(lián)網(wǎng)平臺健康險的案例。泰康人壽針對淘寶賣家推出提供癌癥、身故保障及誤工津貼保障的“樂業(yè)�！�，之后又推出針對淘寶買家群體的“關愛寶”，以件均低(200元/人/年)、門檻低(無需體檢)的特點，圍繞社保醫(yī)療體系的空白，推出國內(nèi)首款單獨面向個人開放的門急診住院產(chǎn)品；今年10月，泰康人壽又攜手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計劃。

　　而陽光人壽推出的這一產(chǎn)品的特點除了適應互聯(lián)網(wǎng)平臺外，還有一大看點，即業(yè)務屬性。準確地說，這不僅是一款健康險產(chǎn)品，更是一個開端。陽光人壽計劃打造“升級全民健康保障計劃”，除了已經(jīng)面市的這一重大疾病保險外，未來，陽光人壽還計劃針對互聯(lián)網(wǎng)平臺推出長期補償性醫(yī)療保險、長期定額給付性津貼醫(yī)療保險、長期護理保險。而這些險種，正是目前國內(nèi)保險業(yè)“短板中的短板”。

　　國內(nèi)的人身險按大類業(yè)務可分為壽險、健康險、人身意外險，其中，可作為民眾醫(yī)療健康需求重要保障的健康險僅占10%左右。《證券日報》記者根據(jù)保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2013年，國內(nèi)健康險業(yè)務的保費為1123億元，占人身險總保費的10.2%；2014年1-9月健康險保費1260億元，盡管已超去年全年規(guī)模，但占人身險保費的比例也僅為11.9%。

　　健康保險可進一步細分為疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險、失能收入損失保險，以及相關的醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等，而陽光人壽計劃推出的長期醫(yī)療保險和長期護理保險等，正是國內(nèi)健康保險中的“稀缺軍”，也是最符合市場需求的保險產(chǎn)品。

　　事實上，繼車險、理財險、意外險等保險產(chǎn)品之后，以重疾險為代表的健康保險也越來越多地在網(wǎng)絡平臺亮相，不過，由于長期健康保險更為復雜，精算不透明、難比較，保險公司保護線下渠道等原因，其在互聯(lián)網(wǎng)上的保費相較傳統(tǒng)渠道不具有優(yōu)勢，真正的互聯(lián)網(wǎng)健康險數(shù)量也寥寥。

　　陽光人壽總裁費一飛對《證券日報》(保險版官微：證券日報微保險)記者表示，陽光人壽針對互聯(lián)網(wǎng)渠道之所以將重點打造健康險系列產(chǎn)品，看中的是這一業(yè)務未來的市場。“國家支持政策很快就會出臺，一旦對個人購買健康險免稅，將對拉動消費者的保險需求具有明顯效果，我們就是要趕在政策出臺前布局這一市場�！�

　　今年下半年以來，國務院已經(jīng)部署及確定了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)和加快發(fā)展商業(yè)健康保險的方向，相關的文件中對稅收支持政策亦有提及，讓業(yè)內(nèi)對稅優(yōu)燃起期待。如某壽險公司高管近日就對《證券日報》記者稱，預計關于健康險的稅優(yōu)政策將于明年出臺，最快明年上半年就可以出臺。當然，并非所有人都如此樂觀，亦有分析人士稱，健康險稅優(yōu)政策牽涉多方，短期內(nèi)出臺無望，至少在個人稅延型養(yǎng)老保險啟動前不會出臺。

　　涉足大健康產(chǎn)業(yè)

　　事實上，陽光人壽的目標還不止健康險業(yè)務。陽光人壽業(yè)務總監(jiān)王海峰對媒體表示，未來會適時將健康險業(yè)務延伸�！氨热缈蛻敉ㄟ^智能穿戴設備(醫(yī)療手環(huán)等)反饋健康數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)打通后，我們可以通過監(jiān)測客戶的健康體征數(shù)據(jù)，有針對性地提醒客戶如何保重身體，通過這些管理活動降低公司保險風險發(fā)生概率，長期會與業(yè)務形成良性互動�！�

　　陽光人壽確定健康產(chǎn)業(yè)這一發(fā)展方向的大環(huán)境，是已經(jīng)有越來越多的保險公司對大健康表現(xiàn)出興趣，并通過多種形式投身到這一領域中來。

　　如擁有健康險公司牌照的中國平安。中國平安集團總經(jīng)理任匯川今年年中曾表示，未來平安要做兩大垂直門戶，一個是財富管理，一個就是健康管理。記者了解到，目前，平安健康管家應用已經(jīng)在公測階段，“旨在積累用戶多項健康數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)，通過與醫(yī)療機構、專業(yè)醫(yī)師合作，為客戶提供健康測評、健康咨詢增值服務，實現(xiàn)管理健康�！逼桨步】惦U一位高管對《證券日報》(保險版官微：證券日報微保險)記者稱。

　　這符合政策鼓勵的方向。11月17日，國務院辦公廳發(fā)布的《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》提到，“鼓勵商業(yè)保險機構參與人口健康數(shù)據(jù)應用業(yè)務平臺建設。……支持商業(yè)保險機構開發(fā)功能完整、安全高效、相對獨立的全國性或區(qū)域性健康保險信息系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術，提高人口健康數(shù)據(jù)分析應用能力和業(yè)務智能處理水平。”

　　而新華保險2011年就確定了涉足健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略，為了整合對健康管理、醫(yī)療服務、護理服務、醫(yī)療投資等的投資，其還于2013年投資5億元設立了新華卓越健康投資管理有限公司。目前，新華已在西安、武漢、青島、濟南等地建立了12家健康管理中心，全國初級醫(yī)療服務網(wǎng)絡已初現(xiàn)雛形。新華保險表示，將依托新華健康繼續(xù)深耕大健康產(chǎn)業(yè)，除了提供健康保險和健康管理外，還將整合國內(nèi)外醫(yī)療、護理服務資源，建立新華保險醫(yī)療服務網(wǎng)絡、新華保險護理服務網(wǎng)絡。

　　養(yǎng)老社區(qū)已成為一面旗幟的泰康人壽亦確定了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的戰(zhàn)略。今年9月份，泰康人壽“三甲醫(yī)院臨床診療+社區(qū)配建二級康復醫(yī)院+CCRC持續(xù)關愛養(yǎng)老社區(qū)”三層次醫(yī)養(yǎng)服務體系進一步升級，其與霍普金斯等全球頂級醫(yī)院建立綠色轉(zhuǎn)診通道，未來，還將與國際排名前列的醫(yī)院建立戰(zhàn)略合作。

　　記者也了解到，太平人壽自2012年年底確定對客戶提供健康管理一攬子增值服務后，一直在全力推進向健康產(chǎn)業(yè)的縱深，目前，其已經(jīng)搭建了覆蓋國內(nèi)33個城市200余家三甲醫(yī)院和專業(yè)醫(yī)療機構，近萬家海外合作醫(yī)療單位，總計六十余萬名專家。太平人壽相關人士對《證券日報》記者介紹道，持續(xù)的健康管理服務有望提高老客戶留存率、提升產(chǎn)品競爭力、降低醫(yī)療險賠付率。

　　再如交銀康聯(lián)人壽，其依托于微信平臺，聯(lián)手醫(yī)療資源信息機構，推出了交銀健康管家服務號。交銀康聯(lián)總裁張宏良還向《證券日報》記者透露，在這個基礎服務之上，其還會在輕資產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的思路下，建立一支居家養(yǎng)老照護隊伍，條件成熟時成立公司，參與健康養(yǎng)老。

　　此外，中國人壽、中國太保、復星保德信等多家險企亦在整合資源，積極投身養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。

　　比投身養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更應該

　　事實上，在歐美發(fā)達國家，保險業(yè)拓展健康產(chǎn)業(yè)有很多成功經(jīng)驗，國內(nèi)保險公司對健康產(chǎn)業(yè)的布局尚處于起步階段，不過，業(yè)內(nèi)均意識到，隨著國內(nèi)政策利好，發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)存在巨大的市場機遇。

　　《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》提出的發(fā)展目標包括，到2020年，實現(xiàn)商業(yè)健康保險運行機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重顯著提高。

　　保監(jiān)會人身險部副主任王治超于近日透露，目前，我國商業(yè)健康保險賠付支出占國家醫(yī)療衛(wèi)生總支出中不到2%，而發(fā)達國家這個數(shù)字大概在10%左右。

　　《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》還提到要引導投資健康服務產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮商業(yè)健康保險資金長期投資優(yōu)勢，鼓勵商業(yè)保險機構以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務機構。

　　而此前8月13日，國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》亦提到，支持保險機構參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構和參與公立醫(yī)院改制。鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務業(yè)機構。

　　“相對于養(yǎng)老，健康問題更迫切。養(yǎng)老是部分人面臨的問題，養(yǎng)老問題是以后面臨的問題，健康則是人人都面臨的問題；且，養(yǎng)老也離不開健康�！眹鴫垧B(yǎng)老一位高管對記者稱。他用這一表述概括健康保險以及健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性。

　　而相對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)參與健康產(chǎn)業(yè)似乎更容易迎來曙光。太平人壽上述人士稱，已經(jīng)有十余萬客戶體驗了健康管理相關服務，從目前公司內(nèi)部及客戶反饋的情況，能間接看到這些服務正在產(chǎn)生效果。而新華保險的健康管理中心亦被作為明確的業(yè)務增長點，該公司董事長康典曾透露，一家健康管理中心的盈利周期預計為三年。