提前還款并不是想還就能還，可能會(huì)產(chǎn)生罰息

　　 9月底出臺(tái)的“央四條”，終于在房貸套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上由之前的“認(rèn)房又認(rèn)貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢J(rèn)貸不認(rèn)房”。新政出臺(tái)僅一個(gè)半月，房產(chǎn)中介以及有購(gòu)房需求的客戶(hù)都開(kāi)始忙碌起來(lái)，與此同時(shí)，銀行的房貸政策依舊穩(wěn)定。

　　 據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，雖然各大銀行暫時(shí)未調(diào)整房貸政策，但是與往年年底銀行收緊房貸的情況相比，今年銀行對(duì)剛需客戶(hù)“網(wǎng)開(kāi)一面”。融360數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)目前提供九折房貸利率優(yōu)惠的銀行共有八家，北京農(nóng)商行等優(yōu)惠主力軍自今年下半年提供房貸九折優(yōu)惠以來(lái)，從未上調(diào)過(guò)利率。

　　 不過(guò)，本報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，由于年底將至，不少客戶(hù)選擇提前還款，而這其中銀行有許多“不為多數(shù)人知”的規(guī)則。

　　 京城房貸利率穩(wěn)定

　　 與去年年末房貸難以審批的情況相比，今年臨近年底，房貸政策相對(duì)緩和讓房產(chǎn)中介松了一口氣�！懊康侥甑�，房貸都是最難審批的，不僅要求高，審批困難，就連放款也是一拖再拖，很多客戶(hù)因?yàn)橘J不到款，出現(xiàn)房主違約的事情。不過(guò)今年要好很多，九折放款雖然困難，但是基準(zhǔn)利率還是有很多銀行可以做的”，鏈家地產(chǎn)亞運(yùn)村店的業(yè)務(wù)員小劉表示。

　　 根據(jù)融360數(shù)據(jù)，目前提供九折房貸的銀行有8家，分別是匯豐銀行、招商銀行、北京農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行和交通銀行。其中招行、郵儲(chǔ)銀行和浦發(fā)銀行審批時(shí)間為5天，其他銀行為10天。

　　 這8家銀行中，如果客戶(hù)想要獲得九折利率的房貸，分別需要滿(mǎn)足不同的條件。如匯豐銀行要求，貸款金額100萬(wàn)元以上，最低可享九折，不足100萬(wàn)元最低可享九四折。北京農(nóng)商銀行要求，客戶(hù)需是單位屬優(yōu)質(zhì)單位（國(guó)企，事業(yè)單位、公務(wù)員、上市公司、500強(qiáng)企業(yè)等）；流水必須有工資、代發(fā)、獎(jiǎng)金等字樣；無(wú)逾期記錄；首付款必須監(jiān)管。除了上述要求外，其余幾家銀行大多有存款或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的要求。

　　 此外，銀行還對(duì)房屋的年限有多個(gè)要求。例如，中行對(duì)房屋的要求是，個(gè)人一手房人民幣貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)30年，外幣個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)8年，個(gè)人二手住房貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且房齡加貸款年限之和最長(zhǎng)不超過(guò)30年，個(gè)人商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)為10年，經(jīng)濟(jì)適用房，房齡需滿(mǎn)5年。

　　 提前還款要求多

　　 臨近年底，部分單位已經(jīng)開(kāi)始發(fā)放部分年終獎(jiǎng)，對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)，選擇提前還款可以節(jié)省許多利息。但是，有許多隱藏條款不容易被貸款人知曉，從而造成損失。

　　 銀行人士表示，一般來(lái)說(shuō)，提前還款違約金可以通過(guò)合同約定的違約金比例計(jì)算出來(lái)。但不同機(jī)構(gòu)對(duì)違約金的征收標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，有的規(guī)定為5%，有的規(guī)定為3%，而有些機(jī)構(gòu)則更低，僅有1%，當(dāng)然也有銀行不收取違約金。而罰息是按照提前還款金額收取還是剩余金額收取，各家銀行也情況不一。

　　 不僅如此，許多銀行對(duì)于提前還款還會(huì)有附加條件，如已貸款期限需達(dá)到一定時(shí)間，才符合提前還款的申請(qǐng)資格，有的為三個(gè)月，有的可能為一年，具體應(yīng)視貸款機(jī)構(gòu)規(guī)定而議。

　　 因此，提前還款并不是想還就能還，貸款人需要在簽訂合同中特別注意提前還款事宜，匯豐銀行在房貸介紹時(shí)就寫(xiě)明，提前罰款可能會(huì)罰息，需要具體看提前還款說(shuō)明。

　　 本報(bào)記者還注意到，大部分銀行在辦理提前還貸時(shí)不會(huì)主動(dòng)要求貸款人提交收入證明，因此貸款者提前還貸金額只能直接扣減貸款本金，而不能縮短年限，貸款年限越長(zhǎng)，就意味著利息需要繳納更多。

　　 “如果要縮短年限，需要貸款人重新繳納收入證明，但是這等于要銀行審批兩次，無(wú)形中拉長(zhǎng)還貸辦理周期”，某銀行信貸員說(shuō)。(見(jiàn)習(xí)記者 毛宇舟)