揭秘信用卡管理亂象：本金27元逾期罰息800多 一分錢逾期都會進“黑名單”

　　很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息。

　　“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”

　　因為出差，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，在沒有獲得短信、電話等其他提醒的情況下，魏蓉沒有及時還款，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱的“黑名單”。

　　進了黑名單后，該家才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”。此后，她無法辦理各類貸款等業(yè)務(wù)，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。

　　產(chǎn)生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴(yán)重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。”

　　事實上，經(jīng)過時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息。

　　4月份，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。

　　為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的培育，依然會出現(xiàn)此類問題？

　　客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂

　　5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費、取現(xiàn)及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。

　　4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日�！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋韯偤眠^了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實際最后還款日期為19日�！眲⒄苷f。

　　劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實際上和“容時服務(wù)”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。

　　5月27日下午，劉哲打電話到銀行咨詢客服。“客服告訴我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五�！�

　　不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應(yīng)該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。

　　5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說，利息產(chǎn)生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒有還清全部費用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒有還清”。

　　客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。

　　提醒總遲到 客戶莫名進“黑名單”

　　“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當(dāng)時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當(dāng)月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當(dāng)月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”。

　　銀行回復(fù)魏蓉稱，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。

　　除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據(jù)郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結(jié)果就釀成了不良信用記錄�！按螂娫掃^去問，銀行客服卻推脫說是因為我沒開通‘短信提醒’功能�！睂τ阢y行的解釋，郭女士很不滿意。

　　讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單？

　　對此，一家銀行客服人員表示：“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒有及時發(fā)送給客戶，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來承擔(dān)�！�

　　容差容時服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一

　　事實上，被寫進了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務(wù)的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單，當(dāng)下全額罰息的問題更為受外界詬病。

　　江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。

　　在市場長久的非議之后，去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時服務(wù)”。

　　但是，在實際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠遠高于10元。

　　7月22日，農(nóng)行信用卡客服告訴時代周報記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單。

　　而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者，交通銀行的容時服務(wù)為3天，并要求要在當(dāng)日晚間9點前，否則有可能會造成延期從而被當(dāng)做還款不成功，進而被罰息。“在容差服務(wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當(dāng)做正常還款，否則就要進行罰息�！�