今年5月，中國(guó)人壽在全國(guó)范圍內(nèi)推出一款防癌疾病保險(xiǎn)。據(jù)知情人士透露，與產(chǎn)品一同發(fā)布的，還有一份內(nèi)部禁售通知。通知顯示，東北大部分地區(qū)被列為防癌疾病保險(xiǎn)的禁售區(qū)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在癌癥高發(fā)地區(qū)禁售防癌險(xiǎn)，屬于控制賠付率，減少承保虧損的行為，并不違規(guī)。但禁售只是一種象征性的風(fēng)險(xiǎn)防范，在銷售過(guò)程中很難得到切實(shí)的執(zhí)行。

　　東北大面積禁售防癌險(xiǎn)

　　5月17日，新浪微博網(wǎng)友@李宇暉_Huey發(fā)布了一張名為“國(guó)壽防癌疾病保險(xiǎn)禁售地區(qū)”的截圖，截圖信息顯示，在黑龍江、吉林、遼寧三省，除了省會(huì)城市的“市區(qū)”和大連市的“市區(qū)”之外，其他地區(qū)均被規(guī)定為國(guó)壽防癌疾病保險(xiǎn)的禁售地區(qū)。此外，還有江蘇省鹽城市阜寧縣、浙江省海寧市、遼寧省莊河市、福建省長(zhǎng)樂(lè)市等全國(guó)18個(gè)癌癥高發(fā)區(qū)也被列為防癌疾病保險(xiǎn)禁售地區(qū)。

　　中國(guó)人壽官網(wǎng)顯示，公司在東北三省共設(shè)有282個(gè)客戶服務(wù)中心。按照網(wǎng)上流傳的信息，在東北三省，除去哈爾濱、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、大連四市的30余個(gè)轄區(qū)不在禁售區(qū)之外，那么其他250個(gè)轄區(qū)被列為禁售區(qū)域。

　　對(duì)于這張禁售地區(qū)內(nèi)部通知，中國(guó)人壽總公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“不清楚具體情況”，并表示之后會(huì)有公開(kāi)說(shuō)法。但截至記者發(fā)稿時(shí)，中國(guó)人壽并未就此事進(jìn)行回復(fù)。

　　據(jù)知情人士透露，網(wǎng)上流傳的禁售區(qū)域確實(shí)存在。

　　防癌疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定，凡出生二十八日以上、六十周歲以下，身體健康者均可成為防癌保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人，向公司投保。投保人自保險(xiǎn)合同生效后被確診為癌癥的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)病發(fā)時(shí)間、病情，按照合同約定賠付相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金，最高保額為15萬(wàn)元。記者看到，在保險(xiǎn)條款中，并未注明對(duì)投保人所在地區(qū)的限制。

　　記者致電禁售地點(diǎn)之一遼寧省莊河市國(guó)壽客服中心，客服人員稱，公司確實(shí)開(kāi)發(fā)出了一款防癌疾病保險(xiǎn)，但是莊河市暫時(shí)還沒(méi)接到開(kāi)始銷售的通知。

　　禁售源于賠付率高

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)壽之所以選擇在上述區(qū)域內(nèi)禁售防癌險(xiǎn)，主要的原因是擔(dān)心賠付率過(guò)高，造成承保虧損。

　　作為高發(fā)病種之一，癌癥高額的治療費(fèi)用讓很多家庭“因癌致貧”。由此，通過(guò)防癌險(xiǎn)轉(zhuǎn)移家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)越來(lái)越受到公眾關(guān)注。

　　目前我國(guó)市場(chǎng)上能“�！卑┌Y的保險(xiǎn)主要有兩種：一種是包括癌癥在內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)，另一種是專門針對(duì)癌癥的“防癌疾病保險(xiǎn)”。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，防癌險(xiǎn)要比重疾險(xiǎn)更便宜，一般防癌險(xiǎn)的保費(fèi)僅相當(dāng)于普通重大疾病保險(xiǎn)的1/3到1/2。就癌癥而言，防癌險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)比較單一，能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┤�程的治療保障，確診后還能得到相對(duì)高的保額。

　　那么，更細(xì)化、更科學(xué)、更多人關(guān)注的防癌險(xiǎn)，為何會(huì)出現(xiàn)禁售地區(qū)呢？

　　“最有可能的原因，就是在某些地區(qū)，癌癥的發(fā)病率比較高，銷售防癌險(xiǎn)會(huì)是賠本生意�！币晃浑U(xiǎn)企人士表示。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾告訴記者，按常規(guī)來(lái)講，確定防癌險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)地區(qū)以往發(fā)生癌癥的概率和附加保費(fèi)等多項(xiàng)因素進(jìn)行精算確定，而其中發(fā)生癌癥的概率是最主要的因素。因此，保險(xiǎn)公司在推出防癌險(xiǎn)時(shí)重視各地癌癥發(fā)病率，也可以理解。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，惡性腫瘤的賠付率在重疾險(xiǎn)所有的疾病中占比達(dá)到74.2%；而肺癌等三種惡性腫瘤則占據(jù)了重疾險(xiǎn)賠付前十位中的三席。一般保險(xiǎn)公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比均超過(guò)一半。

　　保費(fèi)低，保額高，這樣的保額顯然容易受到投保人的青睞。但這對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)說(shuō)，并不是什么好事。

　　禁售僅是“象征性”

　　通常來(lái)講，禁售是源于癌癥高發(fā)區(qū)帶來(lái)的防癌險(xiǎn)賠付率較高，但記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，國(guó)壽的禁售區(qū)域與醫(yī)療機(jī)構(gòu)公布的癌癥高發(fā)區(qū)域并不完全相同。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，這種禁售只是一種象征性的風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)際上很難得到執(zhí)行。

　　全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2012中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》顯示，國(guó)壽公布的18處禁售地區(qū)并非與年報(bào)注明的癌癥高發(fā)區(qū)完全重合，包括北京、上海在內(nèi)的癌癥高發(fā)大城市并不在國(guó)壽防癌險(xiǎn)禁售區(qū)內(nèi)。

　　同是癌癥高發(fā)地區(qū)，北京和上海為何不怕承保虧損？這或許與兩大城市的消費(fèi)水平有關(guān)。

　　保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，北京、上海兩地的保險(xiǎn)密度分別為4702元和3401元，。而當(dāng)年全國(guó)保險(xiǎn)密度僅為1266元。

　　保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)密度高意味著居民保險(xiǎn)消費(fèi)能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司有比較豐富的保費(fèi)來(lái)源。因此，即使癌癥發(fā)病率高，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)在此地禁售防癌險(xiǎn)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，國(guó)壽的禁售措施只是一種象征性的風(fēng)險(xiǎn)防范，在實(shí)際銷售過(guò)程中很難得到執(zhí)行。

　　“禁售只是在一個(gè)區(qū)域內(nèi)不銷售這款保險(xiǎn)，但并不意味著投保人就完全買不到。只要投保人身體健康，符合投保條件，他可以選擇任意一個(gè)非禁售地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)，即使他日后在禁售區(qū)域內(nèi)得了癌癥，保險(xiǎn)公司也會(huì)向他賠付。所以這種禁售實(shí)際上是很難得到執(zhí)行的。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士如是表示。

　　“從保險(xiǎn)公司的商業(yè)行為來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品發(fā)售前一定會(huì)考慮什么地方的賠付幾率比較高，從而調(diào)整自己的銷售策略�！鼻笆鲋�情人士表示，“但保險(xiǎn)公司通常的做法是調(diào)整費(fèi)率，對(duì)特定類別的投保人提高保費(fèi)，而不是選擇在某一個(gè)區(qū)域內(nèi)實(shí)行禁售�！�(梁薇薇)