互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度結合，讓互聯(lián)網(wǎng)融資貸款迎來了前所未有的發(fā)展契機。但作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)融資貸款與生俱來的虛擬性與信息非對稱性特征，使它一“出生”就伴隨著諸多風險。

　　首先是客戶信用風險。互聯(lián)網(wǎng)融資的信息不對稱性，造成難以對客戶貸款資質(zhì)、額度核定以及還款周期等進行準確判斷；客戶是否按照約定規(guī)范使用資金、是否具備按期還款的運營能力也形成不可忽視的不確定性風險。其次，是來自網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風險和道德風險。由于管理團隊從業(yè)經(jīng)驗不足、平臺缺少成熟的信貸風控技術及線下盡職調(diào)查等，導致借貸逾期率和壞賬率遠超預警，良性運營存在著很多風險；更嚴重的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款尚處于“無監(jiān)管部門、無準入門檻、無行業(yè)準則”的“三無”境地，極易發(fā)生“卷款跑路，挪作他用”等資金沉淀引起的道德風險，甚至發(fā)生販賣客戶信息、洗錢、非法集資等違法行為，給客戶造成巨大損失。據(jù)統(tǒng)計，2013年，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、經(jīng)營困難，甚至詐騙跑路的P2P網(wǎng)貸平臺就超過70家，涉及金額超過12億元。

　　迥異于P2P網(wǎng)貸融資模式，以銀聯(lián)商務“天天富”POS貸為代表的網(wǎng)絡POS貸款模式有著成熟和嚴格的風險管理技術。它的主要原理是平臺在銀聯(lián)商務服務的海量商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道，在商戶授權下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質(zhì)的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。“天天富”POS貸秉承了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性同時將風險問題有效化解，是線上和線下服務優(yōu)勢的高度融合。

　　在最為關鍵的授信評估環(huán)節(jié)，借款人資質(zhì)審查與還款能力評估一直是互聯(lián)網(wǎng)融資風險控制最困難、最頭痛的地方。而對于有著10多年線下收單資歷、服務270多萬商戶的銀聯(lián)商務來說，其特約商戶準入資質(zhì)本身就形成了第一道風控屏障。在對商戶的良性運營評估和還款能力評估方面，一方面，銀聯(lián)商務成熟的風險監(jiān)控體系每天都在甄別虛假交易、剔除虛假客戶，形成基于專業(yè)化服務大數(shù)據(jù)分析的自動化風控屏障；另一方面，銀聯(lián)商務遍布全國的近萬名客戶經(jīng)理長期走訪、服務商戶、巡檢POS終端于市場一線，實時掌握商戶的經(jīng)營狀況，此種一對一、面對面“家訪”式的現(xiàn)場服務鑄就了最有力的風控“銅墻鐵壁”。由此在“天天富”平臺上形成的強大授信評估和風險監(jiān)控資源，為銀行的中小微貸款提供了可靠的風險控制前置，徹底解決了銀行與中小微商戶之間的“信任”問題，借助有效的POS交易流水，小企業(yè)無需抵押和擔保，銀行即可直接向其提供經(jīng)營性貸款服務。

　　在業(yè)務流程的風險防控方面， “天天富”POS貸的各個環(huán)節(jié)都設置了對應線下傳統(tǒng)貸款的風險點控制措施。當有商戶提出貸款申請時，“天天富”會通過數(shù)字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，采用客服電話外呼確認，結合客戶經(jīng)理上門核實兩種方式完成，確保借貸人的信息準確性；在放款階段，商戶通過銀聯(lián)商務的專用網(wǎng)服KEY登錄系統(tǒng)，結合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務會持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營情況，通過風險監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易，都會立即發(fā)出預警。

　　最后，為了保證商戶信息的機密性，銀聯(lián)商務制定了嚴格的業(yè)務規(guī)則管理制度，對業(yè)務推廣過程中各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)保密都做出了明確要求：在POS貸款業(yè)務開展過程，只有與商戶簽署協(xié)議并得到授權后，銀聯(lián)商務才會將商戶的階段性交易流水信息去敏后提供給銀行；在技術安全上，“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺采用專線方式，連通金融機構的業(yè)務系統(tǒng)來開展信息資料傳輸?shù)裙ぷ鳎�切實保障信息傳輸安全�?/p>

　　正是借助強大授信體系、風控系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析、在線評估機制及與金融機構快速對接的效率等深層內(nèi)核因素，“天天富”POS貸把“普惠、平等、自由”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融“交易、信用、風險管理”的本質(zhì)特征相結合，引領互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品走在安全和便捷兼顧的發(fā)展路上。

　　據(jù)了解，一般情況下，“天天富”POS貸產(chǎn)品當日申請，當日即可放款，最大限度地保證商戶的用款時間，并且按日計息，隨借隨還，商戶不需多繳一天利息，額度可達50萬，足以滿足一般性的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。