根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《試點(diǎn)工作方案》，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款和保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定費(fèi)率調(diào)整方案。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰日前表示，建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，這也是推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的主要任務(wù)。

　　劉峰：我們?cè)O(shè)計(jì)改革方案是要確保，改革前后費(fèi)率水平總體維持不變。但是風(fēng)險(xiǎn)高的客戶會(huì)適當(dāng)?shù)纳细≠M(fèi)率，大部分風(fēng)險(xiǎn)低的客戶是降低費(fèi)率，讓更廣大的消費(fèi)者可以得到實(shí)惠。

　　事實(shí)上，我們國(guó)家之前實(shí)行的商業(yè)車險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定，主要根據(jù)新車的購(gòu)置價(jià)格、座位數(shù)、車齡來(lái)計(jì)算。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱坦言，那種情況下，高保低賠是經(jīng)常被車主詬病的問(wèn)題。

　　庹國(guó)柱：過(guò)去，部分是根據(jù)車的不同種類，你比如說(shuō)是七座車，還是七座以下的乘用車，還是運(yùn)貨車，還是掛車，進(jìn)口車或者國(guó)產(chǎn)車，根據(jù)這些類型分了種類，給你定了費(fèi)率。然后根據(jù)車的價(jià)錢，不是有一個(gè)新車購(gòu)置價(jià)嘛。這兩個(gè)部分加起來(lái)，是險(xiǎn)費(fèi)。所以有一個(gè)問(wèn)題，我這個(gè)車是舊車，你又按照新車給我算費(fèi)率，我不是吃虧了嗎。比如我全險(xiǎn)，你就不是按照新車價(jià)錢，舊車折舊，新車20萬(wàn)，現(xiàn)在你只有10萬(wàn)了。高保低賠就是這個(gè)問(wèn)題。

　　庹國(guó)柱認(rèn)為，《試點(diǎn)工作方案》提出，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要組織行業(yè)力量，推進(jìn)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大數(shù)據(jù)可以為提高費(fèi)率厘定工作的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性提供支持，而不是僅僅看車價(jià)。

　　庹國(guó)柱：根據(jù)不同車型定價(jià)，你是奔馳車，新奔馳車舊奔馳車，奔馳車哪一款。這樣就比較費(fèi)事，他要把全國(guó)的車型調(diào)出來(lái)，事故的車型，不同的車型定一個(gè)價(jià)錢，不同型號(hào)不同牌子的車全部定出來(lái)，新舊車區(qū)別開了。我覺得這是定價(jià)的一個(gè)根本轉(zhuǎn)變吧。純費(fèi)率是根據(jù)這個(gè)，全國(guó)根據(jù)大數(shù)據(jù)，不過(guò)這一快，各個(gè)公司就沒有什么活動(dòng)的余地。

　　還有一點(diǎn)，車主們也應(yīng)該深有感觸。在原有政策下，保險(xiǎn)的價(jià)格和車主出險(xiǎn)的次數(shù)雖然有一定的關(guān)聯(lián)性，其實(shí)并不能真正有效的做到懲戒出險(xiǎn)次數(shù)多的消費(fèi)者。目前，商業(yè)車險(xiǎn)最低允許的折扣也就是7折，車主鐘先生告訴記者，自己就幾乎沒出過(guò)險(xiǎn)，但享受到的保費(fèi)優(yōu)惠非常少，心里覺得比較虧，后來(lái)就放棄購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)了。

　　車主：2005年的時(shí)候買過(guò)三年，但是基本上沒有出過(guò)險(xiǎn)。保費(fèi)那個(gè)時(shí)候比較便宜，我記得每年1000多塊錢吧，那時(shí)候那輛車也便宜，三年也就是白給了。每年假如你沒出險(xiǎn)，也會(huì)有一定的折扣，但是這種情況就沒什么太多的必要了，自己開車還是比較小心，2008年以后沒買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，《試點(diǎn)工作方案》對(duì)這種情況也將有所改變，每年遵章守紀(jì)、甚至多年內(nèi)沒有無(wú)出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)車主，將會(huì)享受到更為實(shí)惠的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格，下降幅度可能達(dá)到50%甚至更低。

　　庹國(guó)柱：沒出過(guò)事故，給你的優(yōu)惠就比較多，如果你好幾年沒事故，那優(yōu)惠比現(xiàn)在多。沒出過(guò)險(xiǎn)的車主就比較公平。比如你一年沒有出過(guò)險(xiǎn)，我給你打7折，兩年沒出險(xiǎn)，我給你打6折，三年沒出險(xiǎn)，也許打5折，甚至更低。這個(gè)比過(guò)去的幅度大。

　　車主鐘先生覺得，如果真是這樣非常優(yōu)惠，會(huì)考慮再度購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)，畢竟有了保險(xiǎn)比較安心。

　　車主：作為我肯定是歡迎的，因?yàn)槲业某鲭U(xiǎn)率比較低。但是出險(xiǎn)率高的就不知道了。這個(gè)政策推出來(lái)之后，優(yōu)惠幅度比較大的情況下，對(duì)于現(xiàn)在沒買商業(yè)保險(xiǎn)的，估計(jì)就會(huì)考慮，花點(diǎn)錢買個(gè)放心嘛。

　　不過(guò)整體看來(lái)，目前的商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)是過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，一些險(xiǎn)企利潤(rùn)率很低甚至出現(xiàn)虧損。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱判斷，改革之后，保費(fèi)總體上不會(huì)有特別大幅度的下降。

　　庹國(guó)柱：保監(jiān)會(huì)可能要檢查，低的費(fèi)率有沒有依據(jù)。如果本來(lái)虧損你還降價(jià)，依據(jù)何在？公司的管理運(yùn)營(yíng)能力很重要，能力高的，精打細(xì)算，能出讓一部分給消費(fèi)者。當(dāng)然，如果價(jià)錢很低，但是這個(gè)公司破產(chǎn)了，賠不了了，那消費(fèi)者就慘了。