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　　■本報(bào)記者 徐文智

　　新買(mǎi)的汽車(chē)在駕駛當(dāng)日就出了交通事故，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同中約定“次日零時(shí)生效”為由，拒絕賠償。目前，很多保險(xiǎn)公司在合同中都約定“次日零時(shí)生效”，意味著當(dāng)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，從4S經(jīng)銷(xiāo)店駛出那一刻起，直至次日零時(shí)這一段時(shí)間，是令人揪心的脫�！罢婵諘r(shí)段”。不過(guò)，這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的慣例日前被西安市中級(jí)人民法院打破。該院判定“次日零時(shí)生效”違背誠(chéng)實(shí)信用的原則，為無(wú)效合同條款。

　　投保當(dāng)日出車(chē)禍遭拒賠

　　2011年11月14日，陜西通匯汽車(chē)物流有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通匯公司）發(fā)送10輛重型裝載自卸車(chē)從西安至新疆霍爾果斯。當(dāng)日下午4時(shí)17分，通匯公司在太平洋保險(xiǎn)公司為10輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，每輛車(chē)交保險(xiǎn)費(fèi)214.58元，共計(jì)支付保險(xiǎn)費(fèi)2145.8元。當(dāng)日，保險(xiǎn)公司未出具保單，只給了一張卡，卡上保險(xiǎn)期間為2011年11月15日至2011年11月25日。

　　當(dāng)晚7時(shí)20分許，通匯公司司機(jī)李某駕駛一重型裝載自卸車(chē)發(fā)生重大交通事故，警方認(rèn)定李某負(fù)事故全部責(zé)任。通匯公司立即向太平洋保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)。

　　2011年11月16日，太平洋保險(xiǎn)公司出具了該車(chē)的保險(xiǎn)合同。通匯公司先行向受害人家屬支付各項(xiàng)賠償金36萬(wàn)元。太平洋保險(xiǎn)公司以事故未發(fā)生在雙方約定的保險(xiǎn)期內(nèi)為由，不同意理賠。雙方調(diào)解未果，通匯公司遂訴至法院。

　　自定規(guī)則被判無(wú)效

　　一審法院認(rèn)為，通匯公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系自繳納保費(fèi)起即成立，太平洋保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。事故發(fā)生雖未在合同約定的保險(xiǎn)期間范圍內(nèi)，但太平洋保險(xiǎn)公司并未就合同生效起止時(shí)間盡到相關(guān)的提示義務(wù)�！按稳樟銜r(shí)生效”的條款排除了通匯公司自交納保費(fèi)到起保時(shí)間段可能獲得期待利益的權(quán)利，應(yīng)為無(wú)效條款。據(jù)此，一審法院判決太平洋保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)向通匯公司支付賠償金12萬(wàn)元，在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)向通匯公司支付賠償金20萬(wàn)元，并承相關(guān)擔(dān)訴訟費(fèi)用。

　　一審判決后，保險(xiǎn)公司不服，上訴到西安市中院。

　　西安市中院審理認(rèn)為，太平洋保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)享受保險(xiǎn)合同權(quán)利的同時(shí)，保險(xiǎn)期間責(zé)任開(kāi)始，也應(yīng)當(dāng)依約履行義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。太平洋保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)期間約定為交納保險(xiǎn)費(fèi)后的2011年11月15日零時(shí)起生效，明顯免除了太平洋保險(xiǎn)公司在通匯公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后至保險(xiǎn)合同生效前這段時(shí)間的保險(xiǎn)責(zé)任，違反了《保險(xiǎn)法》的誠(chéng)實(shí)信用原則，因此該約定對(duì)通匯公司不產(chǎn)生效力。因此，西安市中院維持一審原判。

　　保障公正公平

　　通匯公司的代理律師陜西博碩律師事務(wù)所律師王蘇告訴記者，實(shí)踐當(dāng)中，很多保險(xiǎn)公司往往將合同成立時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任生效時(shí)間割裂開(kāi)，混淆兩者的概念�！按稳樟銜r(shí)生效”的條款就是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取自身利益最大化而采取的一項(xiàng)規(guī)定。依據(jù)《民法通則》自愿、平等、公平、誠(chéng)信的基本原則，合同成立時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任生效時(shí)間兩者應(yīng)該是統(tǒng)一的，除非雙方有特別的書(shū)面約定。

　　記者了解到，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2009年3月曾經(jīng)專(zhuān)門(mén)下發(fā)文件，要求各家保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同中的“次日零時(shí)生效”改為“即時(shí)生效”，但是由于各自利益原因，各家保險(xiǎn)公司并未執(zhí)行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的這一規(guī)定。王蘇認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮政府監(jiān)管部門(mén)的事前監(jiān)督職責(zé)，推動(dòng)各家保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同中的這一無(wú)效條款盡快消除。

　　王蘇指出，此案件的判決結(jié)果對(duì)于廣大機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的投保人而言，意味著能夠真正享受到我國(guó)保險(xiǎn)法律關(guān)系中給予投保人的公正公平保障，而不是說(shuō)投保人履行了義務(wù)卻不能及時(shí)享受應(yīng)有的權(quán)利。同時(shí)，對(duì)于不公平的格式合同條款，廣大消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決運(yùn)用法律武器，維護(hù)自身的合法權(quán)益。