如今，貌似“互聯(lián)網(wǎng)+”什么行業(yè)，什么行業(yè)就處在“風(fēng)口”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融無疑是當(dāng)下“風(fēng)口”中最大的那個。在今年的全國兩會上，李克強(qiáng)總理在《2015年政府工作報告》中就多次提及互聯(lián)網(wǎng)金融一詞。1月初，全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行“微眾銀行”開業(yè)，李克強(qiáng)敲下了回車鍵，發(fā)放了首筆互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款。

　　 幾年前，馬云就曾喊出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的口號，算是吹響了互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)的號角。國外比特幣橫空出世也曾在國內(nèi)風(fēng)靡一時；然后以余額寶為代表的各類“寶寶”掀起“搶儲大戰(zhàn)”；再到，春節(jié)紅包滿天飛，支付寶和微信支付之間瘋狂開始“圈地運(yùn)動”。

　　 最近，中國工商銀行這頭“大象”也轉(zhuǎn)身玩起了互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)布了“e-ICBC”品牌。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年中國金融P2P（個人對個人）的總成交額已經(jīng)超過2500億元，較上一年增長140%。

　　 業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不盡相同。一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)至今仍將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為，在網(wǎng)上賣賣基金或理財，抑或簡單地將資金從線下引到線上。事實(shí)上，整個金融行業(yè)原有的運(yùn)作方式，將遭到互聯(lián)網(wǎng)的根本性顛覆�；ヂ�(lián)網(wǎng)社會強(qiáng)調(diào)的是人人平等和去中心化。傳統(tǒng)金融行業(yè)更多依賴于壟斷和資金的聚集效應(yīng)。

　　 簡而言之，銀行之前往往賺的是“信息不對稱”的錢，以較低的利率吸收存款，以較高的利率放貸，利差就成了銀行的利潤。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，這種信息不對稱的狀況很難再維系下去。以P2P金融為例，貸款人和借款人，能夠自身完成對接，銀行的“利差保護(hù)”優(yōu)勢不再，甚至銀行這個角色都可以不必存在。

　　 此外，互聯(lián)網(wǎng)讓金融變得不再高不可攀。很多“一元起投”的產(chǎn)品，將分散的中小投資者聚集起來，去市場上搏得更大的收益�！拔浵伣鸱�”旗下的余額寶就動搖了銀行根基——對存款的基本商業(yè)模式形成了極大的沖擊。再加之，利用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司通過分析用戶的購買行為，能建立起一整套個人征信模型。阿里巴巴的“芝麻信用”和“京東白條”就是這類產(chǎn)品。

　　 當(dāng)然，一款優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還須具備互聯(lián)網(wǎng)思維。以某互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的一款保險為例。乘客只要在微信公眾平臺上花費(fèi)二十幾元就可以買到一份航空延誤險。如果飛機(jī)到達(dá)時間延誤兩小時以上，當(dāng)乘客走下飛機(jī)的那一刻，航空延誤的賠付便會自動打入微信錢包中。而以往保險公司賠付通常需要乘客從機(jī)場打印延誤證明，然后寄送材料，因此這一險種甚少有人問津�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢還在于，不需要花費(fèi)重金培養(yǎng)一支線下團(tuán)隊(duì)。

　　 國家在鼓勵金融創(chuàng)新的同時，也在不斷警示風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，特別是P2P平臺存在較高的違約風(fēng)險。有媒體報道，一些小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借用P2P的名義，實(shí)則是非法集資和詐騙，最后老板圈錢跑路令投資者受損。近日，央行行長周小川在接受采訪時表示，目前國家正在起草互聯(lián)網(wǎng)金融新規(guī)，來規(guī)范這個行業(yè)。

　　 未來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除了尋找更細(xì)分的領(lǐng)域外，另一個方向就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+社交”。換句話說，就是要賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的社交屬性。其實(shí)，社交金融一直就有巨大的市場。從PC時代的炒股論壇，到后來的雪球APP，都有著旺盛的生命力。

　　 前不久，支付寶錢包做了一個小改動，以往在朋友間轉(zhuǎn)賬的場景下時才能“捎句話”，現(xiàn)在不需要轉(zhuǎn)賬也可以對話了。工商銀行和平安產(chǎn)品的APP中也添加了類似的社交功能。這種做法易于理解。一般來說，客戶不愿意在自己的熟人社交網(wǎng)絡(luò)里加一個客戶經(jīng)理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者，并不會拒絕與客戶經(jīng)理一對一交流，也更愿意討論和分享投資經(jīng)驗(yàn)。