傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為轉(zhuǎn)型核心和切入口,在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮引領(lǐng)下轉(zhuǎn)型成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新金融載體

　　據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年報(bào)。凈利潤(rùn)增速工行以5.1%暫時(shí)墊底,交行、建行、農(nóng)行、中行分別為5.71%、6.1%、8%和8.22%。不僅利潤(rùn)增速下滑至個(gè)位數(shù),號(hào)稱最賺錢的工行增速墊底,而且,不良貸款呈現(xiàn)出無(wú)一例外的上升局面。

　　傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展單一依靠存貸款。存款是利潤(rùn)的基礎(chǔ),貸款是利潤(rùn)的源泉。離開(kāi)二者,對(duì)于中國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)就不叫銀行了。隨著社會(huì)融資多元化等因素,傳統(tǒng)銀行早就意識(shí)到繼續(xù)依靠單一的存貸款業(yè)務(wù)的路子已經(jīng)越走越窄了。早就提出了轉(zhuǎn)型的設(shè)想和規(guī)劃,把轉(zhuǎn)型作為銀行未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略性方向。

　　不過(guò),傳統(tǒng)銀行所謂的轉(zhuǎn)型,也是“傳統(tǒng)”意義上的轉(zhuǎn)型,即大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),其中銀行卡支付、支付結(jié)算、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等是幾個(gè)重點(diǎn)種類。然而,我們驚訝地發(fā)現(xiàn),這些中間業(yè)務(wù)收入也在直線下降,傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”轉(zhuǎn)型方向似乎也是一條死路。原因何在?問(wèn)題又出在哪里?

　　出在內(nèi)外部?jī)纱笠蛩厣�。從�?nèi)部看,傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行守舊落后思想、落伍保守思維,習(xí)慣于內(nèi)斗內(nèi)耗的低效率弊端,行政化機(jī)關(guān)化決策作風(fēng)等,已經(jīng)很難適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的全球經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展要求。最大的弊端是對(duì)新事物、新金融現(xiàn)象反應(yīng)麻木遲鈍,夜郎自大以強(qiáng)勢(shì)自居。最終貽誤發(fā)展機(jī)會(huì)、創(chuàng)新時(shí)機(jī),造成今天的被動(dòng)局面。當(dāng)然,歸根結(jié)底還是舊體制機(jī)制的弊端,還是權(quán)責(zé)利約束松懈、信托責(zé)任淡薄等造成的。

　　從外部看,目前社會(huì)化融資已經(jīng)上升到整個(gè)社會(huì)融資的半壁江山,過(guò)去那種在大型銀行一棵樹(shù)上吊死的現(xiàn)象已經(jīng)基本消失。這背后是對(duì)傳統(tǒng)銀行圍繞經(jīng)營(yíng)核心-資金的分流壓力非常之大。集中表現(xiàn)在新舊金融業(yè)態(tài)噴涌而出。

　　民間借貸正處于高度活躍期,債券市場(chǎng)的直接融資規(guī)模越來(lái)越大；證券、基金、信托、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)從事準(zhǔn)銀行的存貸業(yè)務(wù)增速非常之快,直接動(dòng)了銀行的奶酪。最可怕的是,異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成全方位的挑戰(zhàn)和顛覆。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融便捷高效的吸收資金功能使得傳統(tǒng)銀行的存款快速搬家；互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等使得傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨巨大危機(jī)；互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)使得傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額直線下降；互聯(lián)網(wǎng)金融不斷翻新的理財(cái)產(chǎn)品使得傳統(tǒng)銀行理財(cái)市場(chǎng)這塊蛋糕被快速蠶食。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)使得傳統(tǒng)銀行腹背受敵、四面楚歌�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融正在顛覆傳統(tǒng)金融絕非言過(guò)其實(shí)。

　　內(nèi)外交困、腹背受敵的窘境,倒逼傳統(tǒng)銀行必須加快轉(zhuǎn)型。這里的轉(zhuǎn)型有別于傳統(tǒng)意義的轉(zhuǎn)型。這里所指的轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的轉(zhuǎn)型方向,而不僅僅是傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)。

　　傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型有優(yōu)勢(shì)也有明顯劣勢(shì)。首要優(yōu)勢(shì)是,資金實(shí)力雄厚。財(cái)大氣粗的大型銀行憑借其資金實(shí)力走自己搭建電商、社交媒體的路子,為互聯(lián)網(wǎng)金融夯實(shí)基礎(chǔ),工行正在實(shí)施。

　　豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融人才隊(duì)伍是又一大優(yōu)勢(shì)。這是大型電商平臺(tái)望塵莫及的。金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),風(fēng)控是最關(guān)鍵的。傳統(tǒng)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)控制上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的天然保障。

　　大型銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不利因素。最大的問(wèn)題是思想觀念問(wèn)題,即:對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)問(wèn)題。保守的傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行接受新事物特別是互聯(lián)網(wǎng)新思維新金融往往比較遲鈍,甚至敵對(duì)和敵視。這是傳統(tǒng)銀行能否做好互聯(lián)網(wǎng)金融的一道關(guān)口。

　　總之,從五大行年報(bào)業(yè)績(jī)普遍不理想看,傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)非常急迫了。當(dāng)務(wù)之急是迅速“觸網(wǎng)”,以互聯(lián)網(wǎng)金融為轉(zhuǎn)型核心和切入口,在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮引領(lǐng)下轉(zhuǎn)型成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新金融載體。