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　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 2015年被視為中國P2P行業(yè)“監(jiān)管元年”,銀監(jiān)會日前宣布,P2P將歸屬普惠金融部進(jìn)行管理。隨著監(jiān)管部門的明確,相信相關(guān)監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒊雠_。從宏觀層面來說,普惠金融部成立后將有助于推動(dòng)P2P監(jiān)管方面一系列制度落地,更加有利于P2P行業(yè)健康發(fā)展。

　　具體到微觀層面,早有P2P企業(yè)看準(zhǔn)“監(jiān)管”帶來的保障。日前,宜信與中信銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,在雙方的合作設(shè)想中,資金結(jié)算監(jiān)督模式將杜絕P2P跑路的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示,作為國內(nèi)最大的P2P公司,宜信主動(dòng)接受監(jiān)管的意圖已成為P2P公司行事的風(fēng)向標(biāo),也是包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)對待P2P平臺態(tài)度的參照。

　　行業(yè)監(jiān)管時(shí)代來臨

　　剛剛過去的2014年堪稱P2P行業(yè)的蓬勃發(fā)展的一年,P2P成為所有新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中最火熱的領(lǐng)域之一,資本的涌入,投資人的增長,監(jiān)管層的關(guān)注,都讓其話題不斷。伴隨成交量火爆增長,問題平臺頻出已成P2P行業(yè)常態(tài)。

　　網(wǎng)貸之家最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2014年年底,國內(nèi)P2P平臺已達(dá)1575家,較2013年上漲96.88%,但問題平臺(失聯(lián)、提現(xiàn)困難)數(shù)量也劇增,全年問題平臺達(dá)275家,是2013年的3.6倍。P2P行業(yè)爆發(fā),如何防止投資者資金被惡意挪用,成為監(jiān)管的主要問題。

　　誠然,監(jiān)管部門早已注意到上述問題 。2015年1月20日,銀監(jiān)會宣布進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整,這也是2003年成立以來的首次架構(gòu)大調(diào)整。其中,新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部,P2P網(wǎng)貸將劃歸到該部門監(jiān)管。普惠金融工作部涉及面眾多,包括原銀監(jiān)會二部的小企業(yè)辦、合作部的農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管處、融資性擔(dān)保部及新成立的小貸公司協(xié)會。至此,P2P監(jiān)管部門確定,但具體的政策出臺時(shí)間有待觀望。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,P2P監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確立,一方面,定將提高了整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的公信力。有監(jiān)管就會有門檻,有門檻就會有差距,平臺準(zhǔn)入的成本無疑會提高,而不規(guī)范的一些平臺將直接出局。行業(yè)監(jiān)管之后,參與進(jìn)來的投資者會有增加,高利息、高收益的理財(cái)產(chǎn)品相對也會減少。另一方面,也會促使那些一味通過提高收益來吸引投資者的平臺審時(shí)度勢,增強(qiáng)自身競爭力。通過增加品牌運(yùn)營、提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)與投資者的互動(dòng)來建立資源,提高用戶體驗(yàn)度來吸引和抓住用戶。

　　聯(lián)姻背后

　　事實(shí)上,具體到微觀層面,早有p2p企業(yè)看準(zhǔn)“監(jiān)管”帶來的保障。

　　2015年1月8日,知名P2P企業(yè)宜信與股份制商業(yè)銀行中信銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將在資金結(jié)算監(jiān)督、財(cái)富管理、大數(shù)據(jù)金融云、供應(yīng)鏈金融、個(gè)人金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　“宜信在8年的發(fā)展歷程中,風(fēng)險(xiǎn)控制始終是放在公司發(fā)展首位的。在風(fēng)險(xiǎn)控制中,信用風(fēng)險(xiǎn),法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)及市場聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等都是宜信風(fēng)險(xiǎn)管理要考慮的因素。除了平臺自律以外,他律在風(fēng)險(xiǎn)管理中也是不可或缺的。宜信一直在尋找交易資金與平臺的隔離的最佳他律方式,這也是和中信銀行達(dá)成P2P交易監(jiān)督模式最初的出發(fā)點(diǎn)。”宜信支付結(jié)算中心總經(jīng)理劉恬敏表示,現(xiàn)在有不少P2P平臺跑路情況的發(fā)生,原因就在于客戶資金和平臺沒有隔離。平臺有機(jī)會挪用客戶資金。如果客戶資金和平臺進(jìn)行真正的隔離,那么即使平臺發(fā)生問題客戶的交易資金也不會受到損失,這可以有效降低P2P平臺跑路的風(fēng)險(xiǎn),提高P2P投資理財(cái)方式的安全性,并保障投資客戶的最大化利益。P2P交易監(jiān)督模式做為P2P行業(yè)他律的一個(gè)嘗試,對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體規(guī)范有著深遠(yuǎn)意義。

　　據(jù)了解,托管業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對中信銀行來說并非首例。截至2014年6月末,中信銀行資產(chǎn)托管規(guī)模3.35萬億,其中余額寶、券商資管、地方商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品三者的總規(guī)模占到一半以上。

　　在中信銀行副行長蘇國新看來,不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融,還是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,謀求的都是協(xié)同效應(yīng),而非簡單的多元化,雙方應(yīng)該是共生和競合的關(guān)系�！�、

　　“銀行是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),對于風(fēng)險(xiǎn)把控比宜信有更長的歷史和更多的經(jīng)驗(yàn)。宜信希望把8年創(chuàng)新成果與傳統(tǒng)金融體系對接,同時(shí)銀行也希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)で髣?chuàng)新,因此形成了合作對接的契合點(diǎn)。當(dāng)然,主要的大背景還是去年中央經(jīng)濟(jì)工作會議對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定位。”劉恬敏接受記者采訪時(shí)如是說到。

　　模式創(chuàng)新

　　宜信與中信“聯(lián)姻”之前,部分P2P平臺曾與銀行簽署過戰(zhàn)略合作協(xié)議,將P2P平臺的風(fēng)險(xiǎn)備用金存在銀行,僅保證了風(fēng)險(xiǎn)備用金的安全,以及在逾期和壞賬發(fā)生時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的墊付。但這種模式并沒有將P2P交易資金與平臺進(jìn)行隔離以防止平臺的挪用風(fēng)險(xiǎn)。而宜信的“資金結(jié)算監(jiān)督”模式是由銀行全流程的監(jiān)督P2P交易資金的結(jié)算,并通過結(jié)算監(jiān)督使平臺無論從資金屬性還是到資金劃撥都與P2P資金實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立監(jiān)督隔離,是國內(nèi)首例真正與銀行達(dá)成全流程資金結(jié)算監(jiān)督模式的P2P平臺。

　　“宜信和中信即將聯(lián)手打造的資金結(jié)算監(jiān)督模式是P2P平臺與銀行合作在資金結(jié)算監(jiān)管方面的模式創(chuàng)新,非常適合現(xiàn)階段國內(nèi)的金融環(huán)境,具有很強(qiáng)的可復(fù)制性�！币诵殴�司CEO唐寧表示。

　　劉恬敏表示,此次宜信與中信聯(lián)姻在P2P行業(yè)是第一次促成了銀行和P2P公司在交易資金結(jié)算監(jiān)督模式達(dá)成合作。第一次通過監(jiān)督方案的實(shí)施,在交易環(huán)節(jié)把客戶P2P的交易資金和平臺進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)隔離。第一次實(shí)現(xiàn)了從開戶注冊到資金結(jié)算核對的全流程的銀行獨(dú)立監(jiān)督。第一次實(shí)現(xiàn)了P2P交易資金監(jiān)督與平臺風(fēng)險(xiǎn)金存管的聯(lián)動(dòng)。

　　“現(xiàn)在有很多第三方支付公司,也提供P2P的監(jiān)督方案。然而第三方支付公司最大的弱點(diǎn)在于他們不是央行支付結(jié)算賬戶體系的直接參與成員,做交易監(jiān)督,只能將P2P交易資金放在在支付公司開在銀行的支付備付金金賬戶,這樣P2P交易資金和支付資金的風(fēng)險(xiǎn)不能隔離,如果支付公司發(fā)生兌付,或者支付資金被追查,或者支付公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),P2P交易資金都有可能被支付公司挪用。而銀行是中國支付結(jié)算賬戶體系的直接參與成員,只有銀行有能力開立獨(dú)立交易資金監(jiān)督賬戶,做資金真正的獨(dú)立隔離監(jiān)督。”劉恬敏接受記者采訪時(shí)如是表示。

　　此外劉恬敏表示,之所以一直提到全流程,是因?yàn)樵谶@模式里面包含了自動(dòng)化的客戶身份真實(shí)性驗(yàn)證、借款協(xié)議備案與真實(shí)性審核,并且在交易過程中要自動(dòng)校驗(yàn)客戶備案信息與合同的一致性及交易金額與合同的匹配對應(yīng)關(guān)系。

　　“合作方案中也包含平臺風(fēng)險(xiǎn)金的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。因?yàn)橐诵挪粚�P2P交易提供擔(dān)保,根據(jù)宜信的風(fēng)控能力,宜信采取用風(fēng)險(xiǎn)金根據(jù)借款人逾期情況對出借人進(jìn)行部分先期補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)金和交易資金監(jiān)督模式的聯(lián)動(dòng)。銀行按月出具交易資金監(jiān)督報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)金的存管報(bào)告�！� 劉恬敏進(jìn)一步補(bǔ)充到。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,作為一家創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融公司,宜信此次和傳統(tǒng)金融旗艦中信銀行在各個(gè)領(lǐng)域展開合作,表明了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新并不旨在“顛覆”,而在于“補(bǔ)充”傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),共同為我國建設(shè)多層級的金融體系貢獻(xiàn)力量。