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　　“貸款還不上,‘倒貸’來(lái)幫忙”,這是網(wǎng)絡(luò)上不少過(guò)橋資金的推銷廣告。雖然過(guò)橋資金成本較高,但是對(duì)于資金需求頻繁的小微企業(yè)來(lái)說(shuō),通過(guò)銀行續(xù)貸難,只能借助于“倒貸”,這也導(dǎo)致了借新還舊的惡性循環(huán)。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)“出招”允許商業(yè)銀行給符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸。

　　銀行可給符合條件小微續(xù)貸

　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 據(jù)北京商報(bào)報(bào)道：昨日,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)�！锻ㄖ�》從為小微企業(yè)提供的貸款期限、產(chǎn)品以及服務(wù)模式三方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　其中最為重要的是,對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。符合條件的小微企業(yè),經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

　　所謂的條件,除了小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常外,還要求企業(yè)沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;同時(shí)原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)。

　　對(duì)于監(jiān)管層的考量,銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言,流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)的主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中,還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這不僅增加了小微企業(yè)的融資成本,影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),同時(shí)也不利于銀行了解借款人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況,掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況,加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　“倒貸”=借新還舊

　　倒貸問(wèn)題長(zhǎng)期存在,記者在網(wǎng)上輸入“倒貸”二字,出現(xiàn)不少咨詢的帖子,詢問(wèn)通過(guò)什么公司可以做“倒貸”,也有相應(yīng)的回應(yīng)者給出回答。

　　“倒貸”其實(shí)就是借新還舊,即用戶無(wú)法按期償還借款時(shí),通過(guò)倒騰銀行貸款,在銀行辦理“借新債還舊債”的業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō),借款人通過(guò)民間資本(或擔(dān)保公司)和兩家銀行的共同“配合”,才能保證倒貸的成功率。

　　一位擔(dān)保公司相關(guān)人士向北京商報(bào)記者解釋道,倒貸主要是“擔(dān)保公司+A、B銀行”的模式,首先與擔(dān)保公司簽訂借款協(xié)議,然后用擔(dān)保公司提供的資金償還A銀行的貸款,結(jié)清貸款后再向B銀行申請(qǐng)資金,獲得第二筆貸款,然后用第二筆貸款償還擔(dān)保公司的借款。這樣一來(lái),企業(yè)不僅需要支付高額的費(fèi)用,并陷入惡性循環(huán),商業(yè)銀行也要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,商業(yè)銀行一般要求小微企業(yè)必須把舊債還完才能借新債,但小微企業(yè)資金需求與其他類型企業(yè)的需求周期有所不同,所以會(huì)影響企業(yè)的融資需求和成本。雖然部分銀行現(xiàn)在也開(kāi)始創(chuàng)新貸款服務(wù)模式,推出循環(huán)貸款等,但是一般還是更多地提供給大型企業(yè),小微企業(yè)在資金緊張時(shí)還需要通過(guò)昂貴的過(guò)橋資金渡過(guò)難關(guān)。

　　而銀監(jiān)會(huì)所指的續(xù)貸, 主要是要求銀行根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模等因素,合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限。銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品,從原來(lái)先還后貸,變?yōu)閷?duì)正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)可以續(xù)貸,且不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)降級(jí)。

　　防止利用續(xù)貸改變貸款用途

　　郭田勇補(bǔ)充道,《通知》的發(fā)布能更大限度地鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù),畢竟從銀行獲取資金的成本還是要低于從民間,而且資金來(lái)源也更加安全。

　　但是也有不少市場(chǎng)人士擔(dān)心,小微企業(yè)資質(zhì)相對(duì)較弱,如此一來(lái)會(huì)否增加銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到,針對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù),《通知》明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理,在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對(duì)客戶的實(shí)地調(diào)查回訪,動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資金流向狀況,提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率,防止人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等。

　　同時(shí),前述銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道,銀行開(kāi)展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點(diǎn),制定相應(yīng)管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得一提的是,銀監(jiān)會(huì)也提醒商業(yè)銀行,要防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。北京商報(bào)記者 閆瑾