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　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 據(jù)北京日?qǐng)?bào)報(bào)道：“收益率又下降了�！弊蛉丈衔�，打開(kāi)手機(jī)上的余額寶軟件，投資者王鑫對(duì)著4.221%的最近7日年化收益率嘆了口氣。余額寶年化收益率走勢(shì)一路下降，在手機(jī)屏幕上劃出了一條令人失望的曲線。下半年剛剛開(kāi)始，很多投資者都和王鑫一樣，都在琢磨應(yīng)該持有或調(diào)換哪些理財(cái)產(chǎn)品呢。

　　在橫空出世搶占理財(cái)市場(chǎng)整整一年之后，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”面臨著收益率普遍下滑的尷尬局面。與此大相徑庭的是，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而生的銀行系“寶寶”，收益率卻后來(lái)居上，普遍高于互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們。此消彼長(zhǎng)之間，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們?cè)谝恢軞q時(shí)，就要面對(duì)持續(xù)發(fā)展的難題。

　　互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率加速下滑

　　每天起床后看一眼余額寶（實(shí)為一款貨幣基金）的收益，已經(jīng)是王鑫養(yǎng)成的習(xí)慣。雖然去年年底一度高達(dá)6%以上的收益率早已不再，但在僅僅兩周之前，王鑫對(duì)余額寶的收益率走勢(shì)仍然看好。

　　“6月初，余額寶的7日年化收益率穩(wěn)定在4.6%左右；到了6月15日，上升到最高的4.742%，當(dāng)時(shí)覺(jué)得還是比較滿意的�！弊屚貊螞](méi)有想到的是，從6月16日開(kāi)始，余額寶的7日年化收益率開(kāi)始加速下滑，到了昨日，僅僅只有4.221%。

　　從跌破6%，到跌破5%，直至今日逼近4%，今年以來(lái)王鑫目睹了余額寶收益率連破幾道大關(guān)。“不是都說(shuō)貨幣基金的收益比較穩(wěn)定嗎？”王鑫有些想不通。

　　不僅余額寶，微信理財(cái)通等其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率也呈拋物線下降趨勢(shì)。

　　2013年6月13日，阿里巴巴推出余額寶。短短一年多的時(shí)間里，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們，確實(shí)攪動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)尤其是貨幣基金業(yè)。

　　截至2014年6月30日，余額寶資金規(guī)模達(dá)到5741億元，用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了1億戶。而據(jù)基金業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年5月底，我國(guó)貨幣基金規(guī)模達(dá)到1.92萬(wàn)億，相比整個(gè)公募基金3.92萬(wàn)億的規(guī)模，貨幣基金占比高達(dá)48.93%，較之去年底翻了一倍。

　　2013年底，貨幣基金整體規(guī)模僅為7475.9億，而今年前5月共增長(zhǎng)了1.2萬(wàn)億左右，增幅157%。從具體數(shù)據(jù)來(lái)看，1月至5月，分別增長(zhǎng)了2056.52億、4701.37億、344.13萬(wàn)億、2937.64億和1687億。

　　銀行業(yè)青睞本系寶寶資金

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的洪流，多家銀行今年陸續(xù)推出了自己的寶類(lèi)產(chǎn)品。與互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們疲態(tài)漸露相比，作為后來(lái)者的銀行系“寶寶”產(chǎn)品卻開(kāi)始展現(xiàn)后發(fā)制人之勢(shì)。

　　民生銀行如意寶，平安銀行平安盈，興業(yè)銀行的掌柜錢(qián)包、興業(yè)寶，工行薪金寶，中行活期寶，包括中信銀行上線的“薪金寶”等，都是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的反擊之作。

　　在互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率走低的同時(shí)，銀行系的“寶寶”產(chǎn)品卻維持著相對(duì)較高的收益率。

　　7月1日的7日年化收益率顯示，大多銀行寶寶收益率在5%左右，如中國(guó)銀行中銀活期寶、民生銀行民生如意寶、渤海銀行添金寶、興業(yè)銀行掌柜錢(qián)包7日年化收益分別是5.4%、4.929% 、4.92%、5.162%。而互聯(lián)網(wǎng)寶寶大多已經(jīng)跌破5%，甚至部分跌破4%，如天天理財(cái)寶、國(guó)泰超級(jí)錢(qián)包分別是3.927%、3.512%。

　　一個(gè)令人困惑的問(wèn)題是，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”還是銀行系“寶寶”，它們投資的內(nèi)核都是一致的：貨幣基金。既然如此，為什么收益率卻出現(xiàn)了高下之分？

　　“要搞清楚這個(gè)問(wèn)題，首先要知道貨幣基金的主要投向。”民生財(cái)富理財(cái)規(guī)劃師王松對(duì)記者說(shuō)，貨幣基金大部分投向銀行同業(yè)存款以獲取收益。去年流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行“錢(qián)荒”，使得銀行愿意用較高的成本吸取互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的同業(yè)資金，在這一基礎(chǔ)上，余額寶的收益率自然水漲船高。

　　但是一年過(guò)去，當(dāng)前的情況已經(jīng)發(fā)生了變化。王松表示，目前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的存量資金太大，同時(shí)今年以來(lái)貨幣流動(dòng)性比較寬松，通俗地說(shuō)就是銀行“不缺錢(qián)”。而銀行系“寶寶”的盤(pán)子較小，而且從銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的大背景來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)內(nèi)也更傾向于先吸取同為銀行系的“寶寶”資金，從而推高銀行系“寶寶”的收益率。

　　從罰息到存款準(zhǔn)備金

　　銀行系“寶寶”在認(rèn)購(gòu)門(mén)檻、單日取現(xiàn)額度、到賬速度以及支持銀行卡等方面，因有銀行本身強(qiáng)大的系統(tǒng)支持，相比于互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”來(lái)說(shuō)，擁有先天優(yōu)勢(shì)。

　　比如6月下旬渤海銀行推出的“添金寶”，該產(chǎn)品也是一分錢(qián)起購(gòu)、無(wú)快速取現(xiàn)限額、無(wú)需申購(gòu)再贖回，可直接在ATM機(jī)上取現(xiàn)和POS機(jī)消費(fèi)。更為獨(dú)特的是，當(dāng)投資者在添金寶賬戶中的資金積累到5萬(wàn)元或10萬(wàn)元、且在一定時(shí)間段內(nèi)又不會(huì)使用時(shí)，銀行還提供3個(gè)月、半年、1年期等多樣化的、具有更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

　　實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們面臨的困境不僅限于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及收益的下滑。

　　近期，市場(chǎng)傳出貨幣基金“提前支取不罰息”已經(jīng)被監(jiān)管叫停。“綜合來(lái)看，貨幣基金之所以敢把超過(guò)七成的倉(cāng)位配置協(xié)議存款，其提前支取不罰息的優(yōu)惠是一個(gè)基本條件�！比A泰證券相關(guān)報(bào)告稱，如果這一優(yōu)惠沒(méi)有的話，也就使貨幣基金成為了一顆定時(shí)炸彈，以攤余成本法計(jì)價(jià)的貨幣基金將變得不堪一擊，因此貨幣基金必然會(huì)尋找其他的投資標(biāo)的進(jìn)行代替，目前貨基的運(yùn)作通用法則也將有所改變，貨基的玩法將全部重來(lái)。

　　除了“提前支取不罰息”或逐步取消之外，寶寶的監(jiān)管討論從今年年初就已經(jīng)開(kāi)始。今年2月份，銀行業(yè)協(xié)會(huì)就提出應(yīng)將“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金。隨后央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成也兩次撰文表示，余額寶等貨幣基金投資存款應(yīng)繳納存款準(zhǔn)備金。

　　在余額寶的一周歲生日蠟燭剛剛吹熄之際，圍繞著“寶寶”的市場(chǎng)之爭(zhēng)仍在精彩上演。