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　　“數(shù)據(jù)是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是石油。傳統(tǒng)是得能源者得天下，現(xiàn)代是得數(shù)據(jù)者得市場(chǎng)�！痹�6月20日全國(guó)政協(xié)青聯(lián)舉辦的青年講堂上，中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)汪德誠(chéng)說，科技的進(jìn)步為大數(shù)據(jù)的普及奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)正在日漸深刻地影響著我們的世界�！�

　　現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)這一概念已開始對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生深刻影響。不少企業(yè)意識(shí)到，要想贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)鍵是要通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用做出明智決策。然而，一個(gè)普遍的誤區(qū)是，很多企業(yè)投入大量人力或物力去收集大數(shù)據(jù)，卻最終淹沒在海量數(shù)據(jù)中，未能對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生指導(dǎo)作用。

　　就目前來看，金融、電信、制造等價(jià)值數(shù)據(jù)擁有者，信息化水平較高，對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求迫切。尤其是金融行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、分析、處理還有更高的要求，十分適合進(jìn)行大數(shù)據(jù)的采集并進(jìn)一步整合。

　　然而，對(duì)于大數(shù)據(jù)的采集成本還是比較高，很多外部數(shù)據(jù)都需要平臺(tái)有償獲取，這方面主流的平臺(tái)比較有優(yōu)勢(shì)，而其他的小型平臺(tái)如果要切入大數(shù)據(jù)應(yīng)用，還有很長(zhǎng)的路要走。今后區(qū)分平臺(tái)優(yōu)劣，是否能最大限度地?fù)碛写髷?shù)據(jù)源將成為重要的標(biāo)志之一。

　　大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面主要分為兩個(gè)方向，第一個(gè)就是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，在維度多的情況下用好，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)挖掘方式還沒有能夠完全挖掘；還有一個(gè)方向就是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)分析，因?yàn)楝F(xiàn)在有更多碎片化的數(shù)據(jù)產(chǎn)生。懂得怎么處理這些數(shù)據(jù)，建造模塊的人，才是真正抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

　　金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)：從風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)入，建造計(jì)算法則，把數(shù)據(jù)系統(tǒng)化是一個(gè)入手的方面。大數(shù)據(jù)征信，將注意力從數(shù)據(jù)的精確性轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)的相關(guān)性上來：個(gè)人的身份信息核實(shí)（從面對(duì)面實(shí)地核查到通過社交網(wǎng)絡(luò)、微信、QQ等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析）；個(gè)人的償債能力，包括收入水平與債務(wù)壓力（從考察一個(gè)人的工作性質(zhì)、收入水平以及房產(chǎn)、汽車等財(cái)產(chǎn)信息以及現(xiàn)實(shí)債備情況到分析其的消費(fèi)水平、每月消費(fèi)金額甚至社交圈中的交談等）；個(gè)人的還款意愿（從分析還款記錄到通過交易的好評(píng)度、朋友圈內(nèi)的交流內(nèi)容、甚至個(gè)人用語(yǔ)，對(duì)人物進(jìn)行刻畫分類）；約束力（從傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保到將違約紀(jì)錄納入征信紀(jì)錄中的制度設(shè)計(jì)等）。

　　“一定程度來說，正因?yàn)閭鹘y(tǒng)征信無法覆蓋，才推動(dòng)了大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的發(fā)展。反過來，大數(shù)據(jù)也可以豐富完善傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的不足，相互補(bǔ)充�！庇嘘P(guān)專家表示，大數(shù)據(jù)的分析并沒有偏離風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和判斷邏輯。

　　現(xiàn)如今Ｐ２Ｐ企業(yè)紛紛自行建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。記者針對(duì)現(xiàn)在比較火的幾個(gè)P2P平臺(tái)進(jìn)行了采訪調(diào)研，這其中，宜信宜人貸所開創(chuàng)的大數(shù)據(jù)征信模式是比較典型的代表。據(jù)宜人貸的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人透露，其平臺(tái)的信用管理體現(xiàn)在方方面面，除了進(jìn)行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析外，還關(guān)系到后續(xù)產(chǎn)品的政策制定，以及提供預(yù)期催收依據(jù)等等。

　　“宜信有著8年的線下征信經(jīng)驗(yàn)，最初的征信都是通過人工審核來完成的�，F(xiàn)在通過技術(shù)創(chuàng)新，我們將實(shí)現(xiàn)征信的自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化，提煉用戶的個(gè)人基本特征、消費(fèi)行為特征等，利用社交活動(dòng)所形成的數(shù)據(jù)分析來客觀評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用度，從而判斷其還款能力和欺詐風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　通過采集借款人各個(gè)維度的數(shù)據(jù)判定其違約成本，并給出可以貸款的額度和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。宜人貸的這種新型風(fēng)控系統(tǒng)和傳統(tǒng)的銀行相比是模式上的重大創(chuàng)新。從而實(shí)現(xiàn)純線上的P2P模式，減少平臺(tái)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

　　各家P2P企業(yè)已經(jīng)開始逐漸形成自己的特點(diǎn)，而這種趨勢(shì)也正在業(yè)內(nèi)得以逐漸普及，相信隨著國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的進(jìn)一步成熟，這種由各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域所形成的征信大數(shù)據(jù)的集合將為行業(yè)整體的信用體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)。