央廣網(wǎng)北京4月14日消息（總臺記者李楊 馬靖宇）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，2021年，五部門聯(lián)合發(fā)文明確規(guī)定，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。但時至今日，仍有不少學(xué)生通過各種隱形渠道卷入債務(wù)漩渦。

從支付環(huán)節(jié)默認(rèn)勾選分期、以“零息”噱頭模糊真實(shí)借貸成本，到刷短視頻時頻繁被彈窗誘導(dǎo)點(diǎn)擊借貸入口，各類金融營銷陷阱時而還是會侵入日常消費(fèi)場景。即便監(jiān)管早已明確劃定合規(guī)紅線，此類違規(guī)行為卻仍屢禁不止。如何更有效地監(jiān)管？

記者搜索黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，不少在校學(xué)生因?yàn)橐恍╊~度不高的“微負(fù)債”，被卷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。小王上學(xué)期間，就背上了連環(huán)貸。

小王說：“他在寢室門上貼廣告，我下載了這個軟件，里面有分期，還有一些套現(xiàn)，就是買這個卡那個卡，就是變花樣地收利息。那時候沒有錢去付，還借了很多黑網(wǎng)貸，利滾利。他們收款就是報(bào)你的通訊錄，然后言語攻擊、恐嚇之類的。其實(shí)我挺恨這個平臺的，當(dāng)時就是因?yàn)橛昧诉@一個平臺，最后滾到幾十萬了，四五十萬吧�！�

大學(xué)在讀的小楊（化名），在網(wǎng)購平臺挑選手機(jī)時，被突然彈出的優(yōu)惠吸引，下單過后，才發(fā)現(xiàn)自己無力償還。小楊說：“當(dāng)時我想著換手機(jī)，本來額度很少，他突然給我加了5000塊錢的臨時額度，我就直接買手機(jī)了。利率好像一年十幾個點(diǎn)。我想的是我馬上就要畢業(yè)，等畢業(yè)之后，我再按時還款，或者說協(xié)商一下，他那邊都是拒絕的�！�

實(shí)際上，早在2017年，多部門就聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。2021年3月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》發(fā)布，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼解釋：“我們叫穿透式監(jiān)管，就是要穿過他這些五花八門的名字，看它實(shí)質(zhì)是什么服務(wù)，甚至為了規(guī)避監(jiān)管的要求，他不直接出現(xiàn)說是貸款，但實(shí)際上它就是一種消費(fèi)信貸的服務(wù)。我覺得這一點(diǎn)是沒有什么爭議的，也正是要加強(qiáng)監(jiān)管的。如果背后提供的主體是小額貸款公司，那么他顯然已經(jīng)違反了2021年監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》的相關(guān)要求。”

多位學(xué)生告訴中國之聲記者，開通此類業(yè)務(wù)的流程非常簡單。學(xué)生小張?jiān)谀迟徫锲脚_開通此類業(yè)務(wù)時，從開通業(yè)務(wù)到下單成功，平臺并沒有要求她提交任何非學(xué)生證明等材料。

小張：錢包的下面有一個白條，我點(diǎn)進(jìn)去，它就可以顯示查看我的額度。然后他就讓我確認(rèn)身份信息，我就填了我的姓名和身份證號。然后就開始人臉識別。人臉識別過后，就直接開通成功了。

記者：那他沒有要求你進(jìn)行學(xué)生或非學(xué)生身份驗(yàn)證之類的嗎？

小張：沒有。購買東西的時候，我點(diǎn)支付方式，它就會有一個白條支付的方式，你需要輸入一個短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證碼填寫完以后就可以支付成功了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，給大學(xué)生放貸的機(jī)構(gòu)類型不一，既有具備資質(zhì)的持牌金融機(jī)構(gòu)，也有小額貸款公司，還有部分僅標(biāo)注授信機(jī)構(gòu)，合同中未明確放貸及合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、是否會調(diào)整學(xué)生身份相關(guān)條款，且均未審核使用者的大學(xué)生身份，僅引導(dǎo)其簽署《非學(xué)生承諾函》。

在校大學(xué)生小祺說：“認(rèn)證的過程當(dāng)中，主要就是填寫了一些我的身份證信息和人臉比對，包括一些合同讓我確認(rèn)。但是確認(rèn)過程中，并沒有對我是否是在校大學(xué)生這個身份進(jìn)行比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼J(rèn)證，或者說是確認(rèn)我的身份，只是在中間合同那一頁的上方顯示了一段話，說接下來的操作，需要我承諾自己是非在校大學(xué)生才能進(jìn)行。剩下就是閱讀完合同確認(rèn)之后，只要輸入我想要借款金額，就能夠成功借款�！�

董希淼解釋，即便簽署了《非學(xué)生承諾函》，平臺仍然需要落實(shí)相關(guān)規(guī)定，查實(shí)借款人身份。

董希淼說：“我覺得平臺是負(fù)有查實(shí)借款人身份的責(zé)任跟義務(wù)，如果說單獨(dú)給他一個選項(xiàng)，說我承諾自己不是大學(xué)生，這個是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。他可以通過查看相應(yīng)的身份證明文件，然后根據(jù)身份證等相關(guān)信息來進(jìn)行一些研判。比如說他是在25歲以下的，那么你就應(yīng)該更加審慎，進(jìn)一步增加一些提供相關(guān)資料的要求。或者根據(jù)相關(guān)的地理信息位置等等，來綜合進(jìn)行判斷，那能不能提供相應(yīng)的收入證明或者說提供工作證明等等�？傊�，交叉多種信息輔助判斷，我覺得能夠起到一定作用。但關(guān)鍵很多平臺他并不愿意做，也不想做，不是說做不到�！�

如何進(jìn)一步治理平臺向大學(xué)生違規(guī)放貸等亂象？董希淼呼吁，在“堵偏門”的同時，更要“開正門”。

董希淼說：“在‘堵偏門’方面，金融管理部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)工作力度，網(wǎng)信部門要加強(qiáng)對這些互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管，要求平臺要合理適度地提供金融服務(wù)，特別面對大學(xué)生提供金融服務(wù)要更加審慎，要更加規(guī)范，符合監(jiān)管的要求�，F(xiàn)在年輕人有這樣的需求，需求是客觀存在的，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要合理地開展這些業(yè)務(wù)。針對大學(xué)生群體開發(fā)針對性定制化的產(chǎn)品。比如提供額度適中、利率適中的信用卡消費(fèi)貸款等，這也一定程度上讓良幣驅(qū)逐劣幣。”

中國教育科學(xué)研究院研究員儲朝暉建議，應(yīng)正確認(rèn)識大學(xué)生的消費(fèi)需求，幫助其樹立正確消費(fèi)觀，并逐步培養(yǎng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識。

儲朝暉說：“大學(xué)是一個消費(fèi)欲望增長的階段，青年人有這個需求。我認(rèn)為學(xué)校能做的事就是對學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)教育，（要教給學(xué)生）一些風(fēng)險(xiǎn)意識、自我保護(hù)意識相關(guān)的法律常識�！�