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　　央廣網(wǎng)北京1月18日消息（記者柴華）據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，談到銀行，大家印象中的肯定都是中、工、建、農(nóng)等實(shí)體銀行，通常我們習(xí)慣到銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，也習(xí)慣用現(xiàn)金支取或劃卡的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)交易�？呻S著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，一種全新模式的“互聯(lián)網(wǎng)里的銀行”應(yīng)運(yùn)而生，這類銀行沒有固定的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理也不憑實(shí)物全靠網(wǎng)上交易來(lái)實(shí)現(xiàn)，那么如果這樣的銀行出現(xiàn)在您的生活里，您愿意去嘗試嗎？

　　這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)里的銀行”名叫——前海微眾銀行，它是立足于服務(wù)個(gè)人、企業(yè)小微貸款的國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行，并將在今天正式開始試營(yíng)業(yè)。從去年五家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建，到微眾銀行批復(fù)開業(yè)，再到今天首家民營(yíng)銀行試營(yíng)業(yè)，全社會(huì)對(duì)于這支先鋒隊(duì)伍可能給銀行業(yè)帶來(lái)的改革和創(chuàng)新充滿期待。

　　當(dāng)“大數(shù)據(jù)分析授信”“全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”“小微企業(yè)的低成本福音”等等的相關(guān)猜測(cè)紛至沓來(lái)的時(shí)候，民營(yíng)銀行們自己卻是低調(diào)再低調(diào)，鮮有發(fā)聲。

　　那么這個(gè)既沒有網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，也沒有開業(yè)現(xiàn)場(chǎng)的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”究竟會(huì)怎樣完成自己的“試營(yíng)業(yè)”？這拔得頭籌的微眾銀行又會(huì)如何逐步實(shí)現(xiàn)和完善自己的業(yè)務(wù)模式？

　　此前市場(chǎng)一直在傳，說(shuō)獲準(zhǔn)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行前海微眾銀行今天在深圳正式對(duì)外試營(yíng)業(yè)。這是否意味著內(nèi)部測(cè)試階段已經(jīng)結(jié)束了？距離它開業(yè)還會(huì)有多長(zhǎng)時(shí)間呢？ 就這個(gè)問(wèn)題記者專門找到了深圳前海微眾銀行的內(nèi)部人士進(jìn)行咨詢。根據(jù)信息披露的要求和流程，他們的確是在今天正式開始“試營(yíng)業(yè)”。當(dāng)然用“試營(yíng)業(yè)”這個(gè)詞不知道合不合適，他們今天的營(yíng)業(yè)卻和此前市場(chǎng)的想象不太一樣。比如消息傳出之后很多人都問(wèn)，是不是今天開始就可以去微眾銀行開卡了？實(shí)際上并不是這樣。目前微眾銀行沒有任何的物理網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)外開卡也就無(wú)從說(shuō)起。

　　針對(duì)此前媒體報(bào)道稱，微眾銀行會(huì)小范圍邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群參與業(yè)務(wù)，并且逐步增加邀請(qǐng)數(shù)量，相關(guān)的內(nèi)部人士表示，他們今天不是邀請(qǐng)外面的客戶進(jìn)來(lái)，而是正式開始面向自己的股東們和微眾銀行內(nèi)部員工辦理開戶業(yè)務(wù)。但這個(gè)開戶也不像我們傳統(tǒng)上的給你發(fā)張卡，而是就是說(shuō)全部是在互聯(lián)網(wǎng)端的開戶行為，沒有發(fā)卡一說(shuō)。至于開業(yè)時(shí)間，此前市場(chǎng)傳聞五花八門，有媒體報(bào)道說(shuō)初步預(yù)計(jì)會(huì)在4月18號(hào)開業(yè)，微眾銀行有內(nèi)部人士也介紹過(guò)有這個(gè)想法，但是他表示這只是一個(gè)初步的時(shí)間。而且據(jù)了解在他們目前的各種籌備的計(jì)劃當(dāng)中，也沒有開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃，所以料想即便到時(shí)候有一個(gè)正式開業(yè)的時(shí)間，到開業(yè)那天可能也不會(huì)像外界想象的那樣，“有個(gè)銀行大廳，鞭炮齊鳴、鑼鼓喧天，客戶源源不斷進(jìn)來(lái)”像這樣的場(chǎng)景是不會(huì)有的。

　　既然是沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，完全依靠互聯(lián)網(wǎng)模式在運(yùn)作，也正印證了此前市場(chǎng)里關(guān)于低成本、高科技的期待。但都在網(wǎng)上辦，一般人不免要擔(dān)心，你怎么知道坐在電腦這頭的就是“我”本人呢？這種全互聯(lián)網(wǎng)模式又怎么樣來(lái)保證客戶信息和資金的安全呢？

　　前海微眾銀行采取無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)的模式，按照微眾銀行的說(shuō)法，見不到本人不等于就很不安全。據(jù)了解，他們通過(guò)攝像頭加人臉識(shí)別系統(tǒng)，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)親見面簽的問(wèn)題。通俗說(shuō)就是你可以在家里電腦上跟銀行“刷臉”認(rèn)證，然后微眾銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)給你評(píng)信和放款，全部是信用貸款。

　　微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人：通常客戶會(huì)從QQ登陸進(jìn)來(lái)，他授權(quán)我們使用他的資料和數(shù)據(jù)，第一個(gè)就是用人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)識(shí)別它的真實(shí)性，拿他的人臉和公安部的數(shù)據(jù)庫(kù)去做對(duì)比，人臉通過(guò)之后進(jìn)入我們第二個(gè)模塊，用信用模型評(píng)判他傳統(tǒng)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外，更多的匯報(bào)他的行為數(shù)據(jù)和他的社交數(shù)據(jù)，把這些加起來(lái)共同來(lái)評(píng)判，這是完成了第二步流程，確認(rèn)放款。第三個(gè)怎么使用這個(gè)錢，我們要求我們的云計(jì)算把貸款寫到手機(jī)上，可以支付。

　　之前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的說(shuō)法也很多。但微眾銀行自身低調(diào)，他究竟想怎么去“個(gè)存小貸”、“服務(wù)哪些小微客戶”、又“怎么去服務(wù)”，現(xiàn)在很多人都是在猜測(cè)的階段。據(jù)了解，到本月初前海微眾銀行已經(jīng)有3000多萬(wàn)元的存款。也就是說(shuō)，在試營(yíng)業(yè)之前，他已經(jīng)有序地開展了一些業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這個(gè)“個(gè)存”此前還是傳統(tǒng)的小微客戶去銀行存款，今天開始才會(huì)以“互聯(lián)網(wǎng)開戶”為主�！靶≠J”本月初我們實(shí)際上已經(jīng)看到總理見證了微眾銀行的首單貸款，這個(gè)卡車司機(jī)徐軍實(shí)際就來(lái)自騰訊用戶群，屬于邀請(qǐng)客戶。微眾銀行此前的開業(yè)批復(fù)就說(shuō)明了主要定位“個(gè)存小貸”。相關(guān)內(nèi)部人士介紹稱，他們希望80%的業(yè)務(wù)都是50萬(wàn)元以下的業(yè)務(wù)，而初期甚至是哪怕是幾百塊錢的授信，然后讓這些客戶逐漸積累信用、培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣，然后進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)。而這個(gè)額度本身對(duì)應(yīng)的客戶群體可能就是此前傳統(tǒng)銀行很多會(huì)顧及不到的更多的微型企業(yè)和個(gè)人。

　　微眾銀行內(nèi)部人士：我們覺得我們希望他做一個(gè)完全不一樣的銀行，總體來(lái)講最簡(jiǎn)單的說(shuō)法我們希望做一個(gè)銀行連接到互聯(lián)網(wǎng)，我們不想去跟信貸金融去搶生意，反而希望怎么樣能夠幫他們?nèi)シ��?wù)好。如果我們這樣能夠做的好的我們希望能夠讓這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)去服務(wù)以前他那些接觸不到，但是他想不敢去服務(wù)的，比如說(shuō)我們通過(guò)分享騰訊的客戶給現(xiàn)在的合作經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)去降低他的營(yíng)銷成本。

　　這個(gè)“大數(shù)據(jù)”、“云平臺(tái)”，聽上去特別神秘、高深的系統(tǒng)，的確是看不見摸不著，但是相對(duì)的就是基于這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)做出來(lái)的分析可能不會(huì)太騙人。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人舉了一個(gè)例子，揭開這個(gè)他們這個(gè)大數(shù)據(jù)分析其中的一角。比如說(shuō)授權(quán)他使用我的這個(gè)QQ登錄信息，他就可以知道過(guò)去一年我都在哪里登陸過(guò)QQ，如我提出貸款申請(qǐng)，說(shuō)要去哪里做什么什么樣的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)自然就可以分析出我做這個(gè)生意的范圍描述是不是真實(shí)，我有多少的信用，這種貸款的申請(qǐng)是不是合理等等信息。

　　我們迎接了一個(gè)新時(shí)代。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，為我們的生活工作的確提供了很多的便利。當(dāng)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)等逐漸成為人們的日常行為，相信今后會(huì)有更多的實(shí)體服務(wù)通過(guò)融入互聯(lián)網(wǎng)來(lái)走進(jìn)我們的生活，那么究竟微眾銀行會(huì)不會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)全新的改革呢，讓我們也拭目以待。