央廣網(wǎng)北京11月2日消息 據(jù)中國(guó)之聲《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》報(bào)道，在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)往往成為重災(zāi)區(qū)。從11月1日起，保監(jiān)會(huì)要求人身險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域執(zhí)行“雙錄”制度，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程現(xiàn)場(chǎng)要進(jìn)行錄音、錄像，以便隨時(shí)抽查，并在發(fā)生糾紛時(shí)進(jìn)行可回溯管理。

　　包括電話銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、銀行在內(nèi)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道，均納入可回溯管理的實(shí)施范圍。沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行可回溯管理的，監(jiān)管部門(mén)可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，比如停業(yè)整頓。

　　放眼海外，其他國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)如何規(guī)范？保險(xiǎn)如何買(mǎi)賣(mài)？

　　美國(guó)：高素質(zhì)的代理人群 健全的監(jiān)管制度

　　華爾街多媒體記者趙冰晶介紹，每一個(gè)美國(guó)人都不可避免地和保險(xiǎn)打交道，而美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)一方面嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻、多層次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)保證了代理人群體較高的素質(zhì)；另一方面，健全的監(jiān)管制度也保證了營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的規(guī)范運(yùn)行，真正約束代理人扮演好溝通買(mǎi)賣(mài)雙方的角色。

　　美國(guó)算得上是世界第一號(hào)保險(xiǎn)大國(guó)。90年代中期，它占有全球保險(xiǎn)市場(chǎng)大約1/3的份額，大到地震、小到球票，再加上平時(shí)開(kāi)車(chē)、租房、看病、旅游，保險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不出現(xiàn)在美國(guó)人生活的方方面面，而在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，美國(guó)有14個(gè)州強(qiáng)制或者半強(qiáng)制地要求醫(yī)護(hù)人員必須要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，其中有7個(gè)州把這一項(xiàng)保險(xiǎn)作為行醫(yī)資格的前提條件。而大多數(shù)的美國(guó)正規(guī)醫(yī)院也會(huì)以購(gòu)買(mǎi)或者商業(yè)合作的方式來(lái)給下屬的醫(yī)生、護(hù)士們提供這種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保對(duì)象所在的醫(yī)療行業(yè)、所在的地區(qū)、教育程度來(lái)確定索賠的上限、擔(dān)保的有效期等，有一套非常細(xì)致的保費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，美國(guó)保監(jiān)機(jī)構(gòu)對(duì)于整套定價(jià)系統(tǒng)有著非常嚴(yán)格的要求，對(duì)于哪些變量可以出現(xiàn)在定價(jià)系統(tǒng)當(dāng)中也有具體的規(guī)定。例如，保險(xiǎn)公司想要進(jìn)行更改或者增加系統(tǒng)的價(jià)格系數(shù)都必須經(jīng)過(guò)非常嚴(yán)格地審批，而這個(gè)過(guò)程往往需要好幾個(gè)月。在金融危機(jī)爆發(fā)之后，美聯(lián)儲(chǔ)迅速采取一系列的措施進(jìn)一步加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者的一些權(quán)益。2009年6月，美國(guó)政府發(fā)布了金融監(jiān)管改革的新基礎(chǔ)，提出增加保險(xiǎn)行業(yè)的透明度、簡(jiǎn)單化和公平性，從這幾個(gè)方面進(jìn)一步保護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者。

　　德國(guó)：實(shí)行金融糾紛申訴專(zhuān)員制度 聘請(qǐng)獨(dú)立的申訴專(zhuān)員

　　在德國(guó)生活，離開(kāi)保險(xiǎn)可謂寸步難行。醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和汽車(chē)房屋保險(xiǎn)幾乎是德國(guó)中產(chǎn)階層的生活標(biāo)配。但德國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)的費(fèi)用之高讓普通上班族很難承擔(dān)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容之復(fù)雜，讓處事嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡聡?guó)人讀起來(lái)暈頭轉(zhuǎn)向。所以《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》歐洲觀察員張舜衡說(shuō)，尋找到一個(gè)可靠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是至關(guān)重要的一步。

　　德國(guó)很多保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售員為了提高業(yè)績(jī)，早已不滿足于哄騙客戶的常見(jiàn)銷(xiāo)售伎倆，而是通過(guò)將自身標(biāo)榜成為經(jīng)紀(jì)人的身份企圖糊弄客戶。但這種虛假保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最大的破綻在于，只能銷(xiāo)售自身所在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。面對(duì)客戶的質(zhì)疑，虛假經(jīng)紀(jì)人會(huì)假裝站在客戶的角度，建議購(gòu)買(mǎi)自家保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，然后提供一定的折扣優(yōu)惠。但是所有的投資人都明白，雞蛋不應(yīng)該放在一個(gè)籃子里，買(mǎi)保險(xiǎn)也一樣。除了銷(xiāo)售新保險(xiǎn)合同之外，這些虛假經(jīng)紀(jì)人還打起了客戶已簽約保單的主意。比如，他們會(huì)假借免費(fèi)審查已簽約保單之名，告之其正在使用的保險(xiǎn)回報(bào)率非常之低，從而建議停掉現(xiàn)有保險(xiǎn)，簽訂條款更好的新合同。然而大部分投資者并不知道，只有在非常少的情況下，購(gòu)買(mǎi)一份新的養(yǎng)老保險(xiǎn)才會(huì)比保持現(xiàn)有的保險(xiǎn)更實(shí)惠。哪怕之前每月保費(fèi)只有50歐元，損失也會(huì)高達(dá)幾千歐元。

　　雖然德國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售們?yōu)榱藰I(yè)績(jī)返點(diǎn)，各種小動(dòng)作數(shù)不勝數(shù)，但德國(guó)畢竟是世界上社會(huì)保險(xiǎn)立法最早的國(guó)家，也是世界上立法體系最為完備的國(guó)家之一。除了法律保障之外，德國(guó)還實(shí)行一種高效率的金融糾紛申訴專(zhuān)員制度。該制度由德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聘請(qǐng)獨(dú)立的申訴專(zhuān)員，解決消費(fèi)者的投訴和糾紛，且資金來(lái)源于各保險(xiǎn)公司，而不收取投資者的費(fèi)用。德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)督局作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督方，每年都會(huì)收到成千上萬(wàn)份投資者的糾紛投訴。為了緩解訴訟壓力，這些糾紛投訴最終會(huì)被委托給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的申訴專(zhuān)員。相比于法律訴訟，整個(gè)處理糾紛的程序更簡(jiǎn)單，規(guī)則更靈活，耗時(shí)也更短。

　　澳大利亞：電話購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)使用錄音功能

　　據(jù)《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》澳洲觀察員胡方介紹，對(duì)比網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)，電話購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)多了錄音功能。另外澳大利亞在不同文件簽署的時(shí)候，往往要求有第三方見(jiàn)證人，以維護(hù)權(quán)益。

　　澳大利亞很多私人商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在都是通過(guò)網(wǎng)上或者是撥打聲訊電話直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，去保險(xiǎn)公司當(dāng)面簽約或者面對(duì)保險(xiǎn)中介簽約的數(shù)量相對(duì)較少。比如，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，澳大利亞各類(lèi)保險(xiǎn)通過(guò)中介銷(xiāo)售比例僅占21%并且在逐年下降。在撥打聲訊電話時(shí)，一般會(huì)有錄音的環(huán)節(jié)。特別是在消費(fèi)者正式?jīng)Q定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，客服人員會(huì)提示以下的內(nèi)容將會(huì)被錄音，得到消費(fèi)者肯定答復(fù)之后，錄音開(kāi)始，然后聲訊客服會(huì)要求客戶知曉自己的權(quán)利和義務(wù)，并且告知通過(guò)何種途徑來(lái)獲得完全的保險(xiǎn)內(nèi)容。在得到客戶的肯定回答之后，進(jìn)入聲訊交費(fèi)環(huán)節(jié)。相比之下，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，消費(fèi)者的行為并不會(huì)通過(guò)錄音或者錄像保留，消費(fèi)者只要在出現(xiàn)各種條款頁(yè)面后勾選同意，然后線上支付費(fèi)用即可。

　　澳大利亞通過(guò)面對(duì)面方式簽署不同的文件，要求不一樣。對(duì)于一些特別重大合約的簽訂，雙方都必須聘請(qǐng)律師，在雙方律師互相確認(rèn)之下方可簽約。比如，在澳大利亞的任何房屋買(mǎi)賣(mài)合約都必須這樣做。而次一個(gè)等級(jí)的文件簽署，必須要有第三方見(jiàn)證人。通常第三方見(jiàn)證人由澳大利亞的太平紳士來(lái)?yè)?dān)當(dāng)，有時(shí)包括一些具有公信力的人士，如藥劑師、警察、醫(yī)生、三級(jí)翻譯、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等，這類(lèi)文件的簽署一般包括事實(shí)婚姻關(guān)系證明申請(qǐng)等。很遺憾，從目前的情況來(lái)看，澳大利亞的保險(xiǎn)簽署僅僅只需要消費(fèi)者本人當(dāng)面簽約即可，不需要第三方見(jiàn)證人，而且根據(jù)澳大利亞的慣例，簽約現(xiàn)場(chǎng)也沒(méi)有錄音錄像設(shè)施。