央廣網(wǎng)北京4月7日消息（總臺中國之聲記者李楊）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，打開外賣App點餐，彈出分期立減幾塊錢；打個車付完款，頁面推來低息借款；就連充個視頻會員、給手機交話費，都能看到所謂的借貸入口。如今各類生活服務(wù)平臺里，借貸誘導(dǎo)無處不在，本應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诮栀J，變成了隨手就能點的操作。不少人稀里糊涂開通服務(wù)，不知不覺就背上了債，甚至還影響了個人征信。金融營銷無孔不入，面對這樣層層包裹的借貸陷阱，消費者該怎么守住自己的金融安全？

浙江的王先生反映，近期刷劇時手機頻繁彈出各類貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無意間點了幾下屏幕，很快就收到了可獲批20萬元貸款的提示。

王先生說：“我也經(jīng)常會看看短劇，看了幾集就會出現(xiàn)幾十秒的廣告，最近我發(fā)現(xiàn)貸款的廣告特別集中，比如沒有征信要求，方便快捷幾分鐘就到賬，貸款的額度也很高，二三十萬、五十萬，測額度很方便，很快貸款就要成功了�！�

王先生說，以前去銀行貸幾十萬手續(xù)繁瑣，要房產(chǎn)、汽車抵押、查征信，放款還慢，現(xiàn)在手機上點幾下竟然就能借錢。

“以前貸款是很難的，現(xiàn)在很方便，而且好像什么平臺都能貸。也沒有要你刷臉，讓你填房產(chǎn)、抵押，這些好像都沒有。有時候如果真的需要用錢，很可能通過這種貸款就去貸了�！蓖跸壬�說。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時候，點擊了某視頻平臺“免費領(lǐng)1個月VIP”的按鈕，卻跳轉(zhuǎn)到了借貸申請頁面。

解女士說：“那時候追劇追得正上頭，看到可以‘免費領(lǐng)1個月VIP’，想著能省二十幾塊錢就點了。結(jié)果要填身份證、銀行卡信息，填著填著才發(fā)現(xiàn)是在申請貸款。我就很郁悶了，看個劇就成了借貸用戶了，現(xiàn)在看到‘免息、貸款、分期’這幾個字，我就不會再隨便亂點了�！�

某出行App的借款入口

某導(dǎo)航App的貸款入口

某商旅App的貸款界面退出提醒

某商旅App的貸款入口

記者梳理發(fā)現(xiàn)，購物、娛樂、出行、外賣等多款常用軟件中，不少平臺都設(shè)置了借貸入口，部分看似與貸款毫無關(guān)聯(lián)的平臺也不例外，其背后主要分為平臺自營金融產(chǎn)品、為第三方導(dǎo)流的助貸服務(wù)兩種模式。在數(shù)字經(jīng)濟學(xué)者劉興亮看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心目標(biāo)就是轉(zhuǎn)化率和變現(xiàn)的效率，這類設(shè)計本質(zhì)是刻意引導(dǎo)用戶，提升轉(zhuǎn)化效果。

劉興亮說：“借貸業(yè)務(wù)利潤高、復(fù)購強，所以會被放在最高優(yōu)先級別的推薦位置。設(shè)計的細(xì)節(jié)行為引導(dǎo)，比如在要消費的瞬間引導(dǎo)，而且這個按鈕的顏色非常顯眼，關(guān)閉的按鈕更加隱蔽，默認(rèn)幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設(shè)計，會降低用戶決策門檻。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》，平臺不得利用算法誘導(dǎo)過度消費，但是現(xiàn)實中很多這種行為還在打擦邊球�！�

河北的夏先生告訴記者，軟件中的借貸廣告不僅擾民，誤入后還會留下征信記錄，為日后生活埋下隱患。

夏先生說：“和借貸相關(guān)的廣告會要求我輸入手機號或身份證號等相關(guān)信息。這些廣告影響我使用手機的時間和規(guī)劃。點進(jìn)去后，我在征信報告上能看到相關(guān)瀏覽記錄，后續(xù)我要使用借貸或者小額貸款，征信方面的工作人員會詢問為什么點擊借貸相關(guān)信息的鏈接，是不是近期想使用借貸類產(chǎn)品的意向？”

不少人覺得分期買東西就是先花后付的小優(yōu)惠，沒想到算下來有不少隱形費用。南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝認(rèn)為，算出借貸或分期的真實成本，關(guān)鍵就在把控利率環(huán)節(jié)。

田利輝說：“當(dāng)看到‘日息低至萬分之一、千元借款僅幾毛’這樣的廣告時，當(dāng)心這不是優(yōu)惠，而是認(rèn)知的陷阱，可能是利率幻覺。日息萬分之一聽起來微不足道，但是如果乘以365天年化利率就是3.65%，如果是萬分之五，年化可以高達(dá)18.25%，這已經(jīng)接近了法律保護(hù)民間借貸利率的上限，要防范這種幻覺，我們必須看年化利率。按照監(jiān)管規(guī)定，任何貸款產(chǎn)品必須在顯著位置標(biāo)示年化利率，如果他不標(biāo)、標(biāo)得很小或者只標(biāo)日利率、月費率，我建議你轉(zhuǎn)身就走�！�

田利輝指出，年輕人為幾元優(yōu)惠券隨手借貸、越欠越多，是當(dāng)下消費金融的核心痛點，他建議普通人要明確自身可借額度，避免超出還款能力。

田利輝說：“金融的本質(zhì)是進(jìn)行跨期資源的配置，而不是去占小便宜，完全是不合算的。簡單的自測方法，30%的底線：把所有債務(wù)月供控制在月收入的30%之內(nèi)，這是舒適區(qū)；收入減必要開支法：每月收入減去房租、吃飯、交通等必要的支出，剩下的錢里最多拿一半去還債，另一半應(yīng)該留作儲蓄或者應(yīng)急。真正的財務(wù)自由不是能借到多少錢，而是能控制住不借錢的欲望�！�

國家金融監(jiān)督管理總局近期約談5家助貸平臺及6家出行平臺，直指金融業(yè)務(wù)營銷不規(guī)范、息費披露不清等問題；今年3月，兩部門聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，要求個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本，全面列明各項息費及收取標(biāo)準(zhǔn)。

田利輝認(rèn)為，非金融應(yīng)用程序正在成為金融風(fēng)險的隱蔽入口，近兩年相關(guān)監(jiān)管的力度和速度空前且具有歷史性，明確息費只是第一步，根治亂象需要三位一體的治理體系。

田利輝說：“一是技術(shù)監(jiān)管要升級，不能讓算法成為誘導(dǎo)借貸的幫兇，利用用戶財務(wù)困境的算法需要禁止；二是數(shù)據(jù)使用要規(guī)范，消費行為的數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)需要嚴(yán)格分離，防止平臺通過分析外賣記錄、打車頻次來判斷你是否已經(jīng)缺了錢；三要建立全鏈條的責(zé)任機制，營銷環(huán)節(jié)禁止偽裝成消費券、積分提醒，簽約環(huán)節(jié)應(yīng)該考慮設(shè)置冷靜期，催收環(huán)節(jié)必須嚴(yán)禁暴力催收。最重要的是要建立消費者教育的長效機制，金融素養(yǎng)不是奢侈品，而是必需品。監(jiān)管的終極目的不是消滅借貸，而是要讓借貸回歸慎重決策的本質(zhì)。”